18新利最新登入房屋保险如何运作

考虑到拥有房屋的所有费用，有理由怀疑房屋保险是否只是另一项看似无用的费用。答案是否定的，它不是无用的——事实上，房主保险是必不可少的。一份好的保险单不仅可以在你的房子或财产发生意外时为你省钱，保险公司还可以在其他事情上帮助你，比如让你的房子更能抵御自然灾害。虽然法律不要求购买房屋保险，但大多数人抵押贷款贷方要求你有房屋保险才能从他们那里借钱。如果你住在公寓或合作社在美国，你的租户协会可能也会要求你购买房主保险。

即使你的房子比较新，保养得很好房子在美国，房屋保险可以帮助你应对一些可能无法避免的情况。比如说，你要在家里举办一个晚宴。一群客人聚集在后露台上，其中一位客人被一块松动的瓷砖绊倒，摔断了脚踝。作为房主，你有可能对客人的伤害负责。正确的房主保险政策应该保护你免受法律诉讼，并支付受伤男子的医疗费用。

既然你知道你为什么需要它，让我们看看你买的是什么。

不同的政策适用于租房者、移动房屋的业主、寻求基本保险的人以及住在非常老的房子里的人，但大多数房主都会购买所谓的“保险”HO-3政策．这份保险单包括你的房子及其物品的损坏和盗窃，以及你，所有者，如果有人在你的财产上受伤，承担个人责任。不过，这项保险还包括宠物造成的损失和大多数重大灾害洪水而且地震需要单独的策略。业主保险不包括由于不良维护或一般磨损引起的问题。一份基本的房主保险政策还应该包括你财产上的其他结构，并应该提供生活费用，以防你在火灾或其他保险灾难后无法住在家里。为这些项目提供的保险金额因保险公司和保单类型而异。

关于你的政策，你需要知道的第一件事是责任限额．责任限额决定了如果你的房子发生了什么事情，你有多少保险。18新利最新登入这些限额通常从10万美元起，但可以购买更高限额的保险。大多数专家建议，你至少要有30万至50万美元的保险，具体金额取决于你的房屋价值。

当有人谈论他们拥有的保险金额或他们的责任限额时，他们可能指的是他们房屋的保险金额，也就是说，考虑到该地区的材料和劳动力价格，重建他们的房屋将花费多少钱。这个金额与你的房屋购买价格不同，后者会考虑土地价值等因素。你可以用房屋的总面积乘以每平方英尺的建筑成本来快速估算你的重建成本。裁判］．

虽然你的责任限额反映了你实际住房的保险金额，但你财产上的其他结构，如车库，通常只覆盖该金额的10%。个人物品的保险范围通常在房屋结构保险金额的50%到70%之间。而且，正如前面提到的，如果你不得不住在其他地方，因为你的房子损坏了，大多数计划包括离家生活的费用——酒店、餐馆/食物等——最高可达你家庭责任限额的20%。其他保单可能提供无限的生活费用，但只在有限的一段时间内。

你可能会被要求考虑的另一个选择是重置成本与实际现金价值．这是你真正需要考虑的地方。比方说，虽然你不是一个彻头彻尾的勒德分子，但与大多数现有的房主相比，你家里的电子设备数量相当少。你有一台几乎和你年龄一样大的电视，即使它没有了，你也不会想念它。你还有一台便宜的音响，你用的电脑是从公司借来的旧笔记本电脑。那么哪种选择适合你呢?以实际现金价值计算意味着，如果这些物品损坏，你将得到一笔相当于这些物品当前价值的钱(计入折旧)。笔记本电脑是在工作期间支付的;你不需要换了。既然你不是真的在乎电视机，你可以用你得到的钱去买一个新的便宜的音响。 Meanwhile, your neighbor has everything a home theater should have - a plasma TV, a surround sound speaker system, DVD player, etc. in both her living room and the family room. With that kind of equipment, she'd definitely want to consider replacement cost coverage, which pays for a new version of the item that was lost or damaged - there's no accounting for depreciation. Obviously, in the case of electronics, which can depreciate in value rapidly over time, a replacement cost policy can be a big advantage. However, this isn’t the only scenario that calls for this option. Let’s go back to your household contents. There are other types of items to consider when making this decision. For example, what about the collection of signed prints you have? And there’s also the stamp collection and those original, signed Pearl S. Buck manuscripts. Original pieces of artwork or other costly collectibles can be just as, if not more, valuable than today’s pricey electronics. Replacement cost coverage is usually 10 percent more expensive than actual cash value coverage, but under the right circumstances, it's definitely worth the extra coverage.

一些房主可能会要求比他们的政策标准更高的责任限额。要获得更高的限额，有时只需支付更高的保费。18新利最新登入但是，在某些情况下，可能需要一种特殊类型的政策。例如，保护伞或超额责任政策是一种单独的政策，在你的常规房主保险的责任限额达到后，支付给投保人的钱。一些保护伞政策可以防止侵犯隐私、诽谤和诽谤等行为。一般来说，你必须有30万美元的定期保险才能获得保护伞险，而且你的定期保险的覆盖面越多，保护伞险的价格就越便宜。一份100万美元的额外责任保护保护伞每年可能需要200至350美元。

其他特殊政策包括a特殊个人财产浮动/背书．这种类型的政策允许你为有价值的物品单独或一起投保，没有免赔额，并根据物品的性质、价值和你的居住地收取保险费。估价或最近收到的收据决定了物品的价值。

请记住，大多数标准政策不包括地震或洪水．如果你住在容易发生这些灾害的地区，你一定要考虑购买涵盖地震和/或洪水的特殊保险。许多保单确实涵盖了其他自然灾害，如龙卷风和飓风但最好是和你的运营商核实，如果你所在的地区发生了这些灾难，考虑购买一份特殊的保险。

既然你已经决定需要房屋保险，或者你正在寻找一份新的政策，那么是时候考虑一下保险提供商了。每个州都有数十家运营商运营，因此做出选择可能很困难。你的国家的保险部门可以为您提供有关您所在州的运营商、价格政策18luck手机登录和法律的信息。

在你开始寻找载体之前，先熟悉一下你的房子和你居住的地区。你住的地方经常有暴风雨吗?你的房子在洪泛区吗?你所在的社区是否存在严重的犯罪或破坏行为?你的房子有被水损坏的历史吗?问这些问题不仅能让你更好地了解你的家和你住的地方，还能让你在选择保险公司时做出更明智的决定。这也可以是一个很好的时间得到一个家里检查完成了。一个专业的家庭检查可以发现潜在的问题在你的家，并告诉你哪里你的家可能需要改造或改进，所有这些都将有助于降低你的保费。18新利最新登入

一旦你确信你的房子状况良好，就可以开始找房子了。和你的朋友和邻居谈谈他们使用的保险公司。如果你要搬进新家，问问卖家或房产经纪人的建议。选择一家信誉良好并在你所在州获得经营许可的运营商是很重要的。如果您不确定某个保险公司在竞争中表现如何，18新利最新登入许多网站都对保险公司的财务实力进行了评级。以下是一些例子:

货比三家，寻找合适的计划——不要只看你最了解的公司。一些保险公司通过自己的代理人或独立代理人销售，而另一些则通过互联网或电话直接向客户销售，因此有许多不同的地方供您选择。

18新利最新登入在某些情况下，一份100万美元的房屋保险一年可能要花几百美元。在计算保险费用时，保险公司要考虑许多不同的因素:

你所在社区的志愿者而不是专业消防部门的存在也会影响你的保险价格。

这些事情很多都是你无法控制的，但对其中一些有很好的了解可以帮助你买到更好的保费。例如，如果你所在的地区偶尔会遭遇严重的冰雹风暴，投资于风暴百叶窗和防碎玻璃将使你的家庭风险降低，并可能降低保险费。一般来说，采取措施使你的家抗灾，无论是改造地基还是加固屋顶，都将使你的家更安全，并有助于获得有利的保险政策。

虽然上述因素最初会影响您的保单价格，但其他问题可能会导致保费增加或承保范围减少。这些包括:

重要的是要做更多的事情，而不仅仅是让你的房子保持良好的物理状态。安装一个防盗报警器其他家庭安全设备可以帮助降低保费，防止盗窃。保持良好的关系信用记录在美国，捆绑服务(即从同一家保险公司购买汽车和房屋保险)、通过雇主获得团体保险以及在同一家保险公司工作多年都有助于降低费率。还可以考虑提高你的薪水可扣除的——你可以提出索赔的最低金额——以及在较高的免赔额和较低的保费之间取得平衡。如果你参加的是政府计划，找一家私人保险公司，因为他们通常会更便宜，提供更多的选择。一些保险公司也给退休的人打折(在某些情况下高达10%)，因为他们相信退休的人有更多的时间来保养他们的房子。

最重要的是，知道这一点很重要当使用你的保险。如果你提出太多索赔，保险公司通常会提高你的保费，或者考虑让你退出保单。即使你没有不良记录，也要决定是否值得为你的保险提出索赔，以增加潜在的保费。保险公司已经被关于霉菌和水损害的索赔淹没了，不幸的是，即使是一个索赔也会在你的记录上留下不好的印记。当然，如果你需要提出索赔，那就去做吧。这就是为什么要买保险。但如果你能负担得起1000美元的修理费，而不是去保险公司，那么这样做可能最符合你的利益。

一旦你有了你的政策，你的工作还没有结束。你应该继续关注你的房子和你的政策。维护好你的家，做一些必要的小修。而且，如果可能的话，每年检查一下你的政策，继续更新你房子的库存，重新评估有价值的物品。一些保险公司允许通货膨胀防范政策当你续保时，它会自动根据通货膨胀调整你的保险范围。

有时候，购买保险不仅仅是找到最好的保险费率，还有更多的挑战。有时候，根本就很难买到保险。

如果你住在一个被认为是“高风险”的地区，比如一个天气恶劣的地区或一个犯罪和盗窃多发的城市地区，保险公司可能会拒绝为你投保。水管、暖气或电力系统陈旧的房屋也可能被拒保，不过这些问题通常可以通过维修来解决。

如果一家公司拒绝为你投保，可能是因为他们认为你的房子在某种程度上风险太大。在这种情况下，看看是否有什么可以改进的地方。如果你是在一个新房子里，向房地产经纪人询问在该地区有保险的公司，或者如果你刚刚买了房子，从以前的房主那里了解一下他们为房子投保的情况。

如果你住在异常高危的地区，考虑一下公平获取保险要求(Fair)计划．18luck手机登录有关FAIR计划的信息可从保险资讯学会18luck手机登录．这个项目创建于20世纪60年代，允许生活在高风险地区的人们参保。各州的保险计划各不相同，但都涵盖了火灾、故意破坏、暴乱和风暴造成的损失。不过，请注意，并不是每个州都能买到。

同样，七个大西洋和海湾州的居民可能有资格享受这项福利海滩和风暴计划．该计划为一些地区的居民提供飓风和其他风暴的保险。

如果你在获得保险方面有困难，你可以联系商业和家庭安全研究所这是一家非营利性机构，为企业和个人提供如何将自然灾害和其他事件造成的财产损失降至最低的建议。18新利最新登入虽然他们不直接代表消费者获得保险，但IBHS提供的专业知识可以帮助改善您的房屋状况和安全，这反过来可以增加您找到保险公司的机会。查看他们的维护事项部分，以获得有关项目的建议，这些项目将确保您的家庭安全，并防止未来的头痛。

《房屋保险简史

简单地说，保险可以被认为是一种将风险分配给一群人的方法，这样就不会有一个人感受到损失的全部影响。按照这样的定义，保险有着悠久的历史。在中国古代，农民的作物是通过水路而不是土地进入市场的。如果一艘船沉没了，显然意味着巨大的经济损失。最终，农民们将他们的作物分配到一组船只上，这样一艘船的沉没就不会毁掉一个孤独的农民。其他古代社会也有类似的保护个人投资的制度。在13世纪，欧洲商人开始为他们的船只投保，他们与富有的捐助者签订合同，在船只在海上失踪时提供赔偿。ref)．

在1735年2月4日写给《宾夕法尼亚公报》的一封匿名信中，本杰明·富兰克林创造了这个著名的短语预防为主，治疗为辅。当谈到费城需要更好的消防服务时[裁判］．1736年12月，费城成立了一个消防服务机构。1752年，富兰克林的联合消防公司与其他消防组织的成员一起成立了费城保险公司，这是美国殖民地的第一家保险公司。今天，富兰克林的这句谚语仍然很有价值。正如这篇18新利最新登入文章所显示的，一点点的预防，以定期的家庭维护和一份好的保险单的形式，可以在很大程度上防止未来的损失。

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最初发表于2006年11月17日