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如果买房是美国梦的一部分,然后失去回家正迅速成为新的美国噩梦。丧失抵押品赎回权是银行的过程有合法权利恢复他们的贷款收回房产的贷款是和转售它来弥补他们的损失。过程开始时,借款人贷款或小姐抵押贷款付款。

丧失抵押品赎回权的数量已经达到了历史新高在美国;美国抵押贷款银行协会(MBA) 2008年报告,超过900000户家庭丧失抵押品赎回权。较去年增长71%,这个数字代表超过2%的抵押贷款。的取消抵押品赎回权的比率最高的36年MBA一直跟踪拖欠抵押贷款[来源:克里斯蒂]。

这些数字可能会让你担心让你自己的家,也许你不敢买在这样的市场。也许你认为你是不可战胜的,止赎危机是由于人们入不敷出的家庭负担不起。你落入哪个阵营,您可能想知道为什么这些人不能支付他们的抵押贷款。

止赎率开始上升时,我们听到了很多的责任归因于次级抵押贷款。次级抵押贷款通常是较低的入门利率重置在几年后极高值。进一步复杂化的问题,人们较低信用评分是主要的次级抵押贷款,这意味着他们可能没有资金支付更高的利率调整。

的确,次级抵押贷款占42%的房屋止赎开始在2007年最后一个季度(来源:克里斯蒂]。但房屋止赎率正在上升。2007年,两次贷和优质抵押贷款止赎与前一年相比,增加了一倍,次级抵押贷款止赎上升从2.7%提高到5.29%,和取消抵押品赎回权的最优惠利率从0.41%跳到1.06%[来源:克里斯蒂]。所以除了次级抵押贷款利率可能会以极高的利率重置。这是房价下跌吗?一般的经济抑郁症吗?个人等因素离婚或死亡?

丧失抵押品赎回权的首要原因是不同的国家和地区,但我们可以看看一些当前的经济理论陷入困境的房地产市场。接下来,我们将看看次级抵押贷款发挥作用。

丧失抵押品赎回权的因素:次级抵押贷款或房屋价值?

在马萨诸塞州,住房成为可能次级抵押贷款最终在止赎几乎20%的时间,超过6倍与优质抵押贷款利率贷款[来源:夏皮罗,Gerardi Willen]。似乎,消除引发的次级贷款可能会很长一段路要丧失抵押品赎回权的浪潮。

这是联邦政府目前的方法。2008年3月,美国财政部长保尔森公布了一项金融改革计划,将改变银行监管提供更强的对次级抵押贷款的限制。该计划呼吁联邦监督委员会监督抵押贷款发放;这是一个试图阻止人们困在贷款他们负担不起的。

然而波士顿联邦储备银行公布的2007年的研究表明房屋价值可能是一个更大的比家里是如何购买的因素。18新利最新登入举例来说,这项研究指出,许多人最初在次级抵押贷款违约抵押贷款融资抵押贷款。研究转向房屋价值,发现业主遭受损失房屋价值20%或更高的14倍更有可能进入止赎人比他们的房屋的价值增加了20%。波士顿储备,由于大幅上涨在2006年和2007年在马萨诸塞州的止赎房屋价格的下降,2005年开始[来源:夏皮罗,Gerardi Willen]。

研究表明,尽管次级抵押贷款止赎扮演了一个角色,不是一个无耻的驱动因素重新付款。这是失去股本在家里,所以家里的价值小于欠量。一个人在次级抵押贷款可能开始没钱;家可能是唯一真正的资产到那个人的名字。房屋价值较低,那个人没有讨价还价或进行再融资。次级贷款可能没有放置不良抵押贷款的人这么多,因为它创造了房主付不起他们的房屋的价值下降。

但是先什么?丧失抵押品赎回权或降房价?联邦住房企业监督办公室(OFHEO)说,这是一条双行道。这个办公室公布的2007年的一项研究还发现,高房价下跌和上涨的止赎率之间的相关性。业主更有可能拖欠抵押贷款当属性的值小于贷款余额,表明较低的价格开止赎。但丧失抵押品赎回权也会导致较低的值,因为市场上供过于求的房屋(来源:OFHEO]。

尽管加州最大的次级抵押贷款,它也遭受由于过剩房屋房地产泡沫破灭。投资者在房地产繁荣时期和移动建造房屋当房价高。现在,房价下降,那些曾经乐观的投资者不能卖属性或重置支付可调抵押贷款。他们必须离开。但是联邦政府的计划帮助人们在这种情况下吗?

很难说。次级贷款标准收紧可能导致房价下跌的恶性循环和丧失抵押品赎回权。如果通过更少的人,更少的房屋销售和房价进一步下跌。这些申请人试图为次级贷款可能无法再融资资格的严格标准,他们剩下的贷款负担不起和可能的丧失抵押品赎回权。价格继续下跌,随着越来越多的止赎房屋土地市场上[来源:克里斯蒂]。

一些地方有高止赎可能没有许多次级抵押贷款。往下读,找出经济因素可能导致丧失抵押品赎18新利最新登入回权。

丧失抵押品赎回权的经济和个人因素

中西部各州如俄亥俄州和密歇根州,止赎危机的沉重打击,没有一个相对较高的次级抵押贷款的数量。他们有大量的失业。超过340000个工作岗位在密歇根州和俄亥俄州已经裁员200000人,自2001年以来[来源:美联社]。所以经济表现的面积是丧失抵押品赎回权的驱动力之一,与房价下降和次级抵押贷款。

全国金融公司,美国最大的抵押贷款公司,还提到了经济表现为丧失抵押品赎回权的原因。2007年,全国公布其调查结果丧失抵押品赎回权的主要原因,这是在大约80%的情况下。全国认为“缩短收入”作为主要因素58%的时间。这远远超过其他的一些原因:

疾病或医疗原因的13%止赎。
离婚是在为8%。
无法卖掉房子达到6%。

令人惊讶的是,付款调整抵押贷款的原因,只有1.4%的时间[来源:全国金融公司]。我们期待这个率要高于如果次级抵押贷款止赎率可调的首要原因。全国的数据经过2007年7月,所以有可能最糟糕的次贷利率重置还来[来源:克里斯蒂]。我们也会把这些结果与一粒盐,作为全国金融公司正在根据联邦调查的准确性在其贷款文件[来源:辛普森]。

不过,个人问题,就像那些,将永远是一个传统的丧失抵押品赎回权的原因,不管次级抵押贷款和房屋价值。

失业:作为全国的统计数据表明,失去你的收入来源将发挥的主要因素你支付账单的能力。使用诸如就业增长和经济因素失业利率可能有助于解释为什么取消抵押品赎回权发生在一些市场,而不是别人。
工作转移或搬迁:也许你不会失去你的工作,但是你要求你的公司在另一个国家工作,赶快出现。18新利最新登入你可能没有时间来卖掉你的房子,或者你可能离开背后的家庭,这样的孩子能完成学业。突然,你面临着两个住房支付。
离婚:离婚可以是昂贵的,它可以棘手的争论配偶决定谁会让房子付款。如果主要的经济支柱,他或她需要支付额外的住房成本和可能停止生产在第一次回家。甚至可能会有一些“遗忘”的支付更多的恶意和报复。
死去的家人:主要的伤害和疾病可以携带巨大的医院或药店成本,那么贵,抵押贷款可能会滑倒。如果一个家庭的主要经济支柱死了,家庭可能没有其他收入来利用或支付未偿债务。如果是住在外面的人,家庭可能会发现自己有两个抵押贷款。

正如你所看到的,不幸的是没有灵丹妙药能预测丧失抵押品赎回权;这些原因以复杂的方式相互交织。在你知道它之前,你可能会面临着多个因素。例如,被卡在次级抵押贷款和高额医疗费用可能导致你无处可使,尤其是在价值在家里继续下降。

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丧失抵押品赎回权的因素:次级抵押贷款或房屋价值?

丧失抵押品赎回权的经济和个人因素

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