18新利最新登入房屋净值贷款如何运作

有几种不同类型的贷款，允许你使用你的房子的股权作为抵押。其中一种，是两种贷款中比较传统的一种，被称为房屋净值贷款第二抵押贷款．当你用你的房子进行第二次抵押贷款时，你是从银行借了一笔钱。你须在一段固定的时间内，按指定的利率偿还贷款。对于像改造或翻新这样的项目，你已经从承包商那里得到了估计，你知道你需要什么，第二次抵押贷款是一个好主意。

现在你已经了解了基本知识，让我们来仔细看看股权。

关于股权

正如我们前面提到的，当涉及到以房屋净值为抵押借款时，借款人有几种选择——房屋净值贷款(也通常称为第二抵押贷款)抵押贷款)、房屋净值信贷额度(也称为HELOC)和反向抵押贷款。房屋净值贷款或第二次抵押贷款是基于股本也就是你房子的价值。由于房屋通常会随着时间的推移而升值，所以净值是通过计算房屋当前价值与初始抵押贷款欠款之间的差额来计算的。18新利最新登入假设你花了35万美元买了房子，你已经还清了30万美元抵押贷款中的17.5万美元。最近的评估显示你的房子价值50万美元。你可以这样计算你目前的房屋净值:

50万美元- 12.5万美元= 375000美元

12.5万美元的数字是你的抵押贷款尚未支付的金额。因为你的房子已经升值了——有点像股票或珍贵的古董——所以你在房子里的权益也增加了。在很多情况下，你可以利用这笔投资借钱你的权益，以获得另一笔贷款。就像你的第一次抵押贷款一样，你的房子是作为抵押品这保证了你的贷款银行．如果你不能偿还你的第二次抵押贷款，你可能会被迫卖掉你的房子，或者银行可能会没收你的房子。

通常情况下，第二次抵押贷款的期限比第一次要短，尽管它们可以持续5到30年。尽管如此，第二次抵押贷款的金额通常比第一次要小，用于巩固债务、为房屋增建融资或帮助支付孩子的大学学费。但在某些情况下，房主只是希望利用一项良好的投资，以房屋净值上涨为抵押借款，从而获得一定的财务灵活性。

一个房屋净值贷款当你需要一笔特定金额的资金用于一个项目或投资时，这个短语最有用。正如我们所建立的，房屋净值贷款包括以房屋净值为抵押借款。贷款是固定的金额，在一段时间内偿还，这就是为什么这种类型的贷款通常被称为第二次抵押贷款。还款计划通常是围绕等额还款设计的，最终将还清全部贷款。

与其他类型的股权计划一样，房屋净值贷款的利息最高可抵税10万美元。

与房屋净值贷款一样，借款人的房屋在抵押贷款中充当抵押品房屋净值信贷额度(HELOC)．从基本意义上讲，HELOC就像一种信用卡。贷方会检查各种因素，比如借款人的收入，信用记录并将信用额度设定为房屋净值的一定比例。

HELOC有一个固定的时间框架，但它的工作方式与房屋净值贷款略有不同。第一个时间段——比如说5年——是借款人可以使用特殊支票、电子转账甚至特殊信用卡提取资金的时间段。不同的计划有不同的规则，但在某些情况下，每次必须有一个最低金额。就像信用卡一样，借款人有额度限制。18新利最新登入如果借款人达到预先设定的限额，他或她不能借更多的钱，除非偿还一些未偿债务。

第二个时间框架是在借款期结束时。一些计划提供了延长信用额度的选项，而另一些计划则要求在另一个固定期限内偿还债务。在其他情况下，未偿债务可以在提取期结束时“滚”成传统贷款。

因为房屋净值信贷额度的条款各不相同，找到一个适合你的特定需求是很重要的。在选择其中一个计划时，要考虑该计划的年百分比利率(APR)和其他成本。像许多其他类型的贷款一样，房屋净值计划可能附带许多费用，但一些贷款人可能会免除部分甚至全部费用。在任何情况下，这些费用往往包括申请费、物业估价、初始费用等点(这违反了你的信用额度)、律师费、产权搜索、抵押贷款准备和存档费、财产和产权保险、税收、会员或维护费，甚至是提取信贷额度时的交易费用。

提款和还款期的结构应仔细考虑。还款期限是否太短?你能在提款期间支付利息吗?这些只是考虑房屋净值信贷额度时要问的一些问题。此外，如果你担心几乎可以随意使用信贷额度的能力提供了太多的灵活性，或者会诱使你过度消费，那么这可能不是适合你的贷款类型。但如果你需要分期付款——也许是支付一个以上项目的承包商或支付学费，房屋净值信贷额度可能是一个很好的选择。

反向抵押贷款

反向抵押贷款在条款上似乎是矛盾的。这是银行付给你的钱，你可能在你的余生中都不必偿还。你甚至不需要有收入来获得资格。

当然，反向抵押贷款是有附加条件的。首先，你必须至少62岁，并且在申请反向抵押贷款的房子里居住一年至少50%的时间。你还必须拥有自己的房子。在某些情况下，如果你的房屋抵押贷款余额相对较小，你可以从反向抵押贷款中获得现金预付款，以偿还你房子的其余债务。

但你永远不必偿还贷款的想法可能会误导人。如果你出售你的反向抵押房屋或永久搬离，你必须偿还贷款。如果你确实住在房子里，并维持反向抵押贷款直到你去世，抵押贷款的目的是用房子的价值来偿还。但如果你的继承人想要保留房子，他们就必须还清贷款。否则，它可能会成为贷款人的财产，或者如果房子的价值超过贷款余额，你的继承人可能会卖掉房子，偿还贷款并保留差额。

与传统的或“远期”抵押贷款不同，反向抵押贷款涉及债务上升和权益下降。当你的资产减少时，你的债务就会增加。

在不同类型的反向抵押贷款中，a房屋净值转换按揭(HECM)是唯一有联邦保险的反向抵押贷款。HECM计划限制贷款成本，并告诉贷款人他们可以借给你多少钱。18新利最新登入这种抵押贷款比其他反向抵押贷款便宜。通常只有州和地方政府提供的反向抵押贷款比HECM更便宜，但这些抵押贷款通常必须用于特定目的，而且大多适用于收入较低的人群。如果你对通过HECM或房利美房屋抵押贷款能得到多18新利最新登入少钱感兴趣，可以试试这个抵押计算器．

为了保护消费者不签订不公平的贷款协议，美国国会通过了消费者信贷保护法该法案也被称为《贷款真相法案》(Truth in Lending Act)。根据该法案的规定，贷款人必须披露房屋净值计划的重要条款和成本、年利率、付款条款、可变利率信息和任何其他杂项费用。18luck手机登录该法案还允许消费者在开户后三个工作日内取消协议。如果借款人决定取消贷款，他或她必须书面通知债权人，然后债权人必须取消他们的贷款安全利益在借款人家中并返还所有申请和贷款费用。

考虑到一些寻求二次抵押贷款的人可能处于困难甚至绝望的财务状况，《消费者信贷保护法》尤其重要。正因为如此，无良的贷款人可能会试图利用他们，向他们提供他们无法负担的条款，或者秘密改变贷款协议的某些方面。

如果三个工作日的取消期过去了，你认为你被利用了，报告你的贷方18新利最新登入联邦贸易委员会．你也可以联系消费者保护机构、住房咨询机构或你所在州的律师协会，让他们为你推荐律师。

异同

房屋净值贷款的一个好处是它的固定利率——你知道你每个月要付多少钱。18新利最新登入房屋净值信贷额度通常有一个基于公开指数的可变利率。虽然浮动利率意味着你要支付多少利息有更多的不确定性，但它也提供了一些灵活性，因为你通常可以选择只支付利息，或者支付利息和部分本金18新利最新登入。

决定利率的指数是报纸上的基本利率或美国国库券(“国债”)利率。可变利率会随着这些利率的变化而变化，但可变利率计划也必须有一个在计划期限内利率可以达到多高的上限。18新利最新登入一些银行还对利率下调幅度进行了限制。18新利最新登入这些速率变化时美联储提高或降低利率。请记住，许多贷款人增加了一个保证金到他们的利率，通常以点．例如，如果优惠利率是4.5%，但你的贷款利率包括一个百分点的差额，那么你的利率将是5.5%。

一些贷款机构允许你在房屋净值计划中从可变利率转换为固定利率，或者将你的部分或全部债务转换为抵押贷款定期分期付款计划．当你的利率达到预先设定的上限时，其他贷款人可能不允许你提款。

房屋净值贷款或房屋净值信贷额度的还款过程取决于计划的条款。一些股权计划只要求你在贷款期间支付利息，而在贷款到期时支付全部本金。

如果你的计划的付款时间表在计划结束时留下了结余，准备做一个气球付款．气球还款可以用手头的钱，通过再融资或从另一个贷款人贷款来完成。不能支付大额付款意味着你可能会失去你的房子。

通常你的付款方式是灵活的，允许你支付高于最低付款。由于这种灵活性，许多房屋净值借款人定期支付本金，以避免在贷款到期时陷入未偿余额。如果出于某种原因，你决定在计划结束前卖掉你的房子，你可能不得不偿还你的股权贷款。

股权计划建议

在你决定获得房屋净值贷款或HELOC之前，问问自己是否有能力承担更多的债务。你的就业情况是否稳定，如果稳定，你最终是否有能力偿还贷款?如果你正在处理金钱问题，与信用咨询机构交谈会很有帮助。如果问题是在支付你的抵押贷款，你可以得到批准的住房咨询机构的名单从住房和城市发展部．一般来说，只有当你有特定的用途时，才最好获得房屋净值贷款。虽然房屋净值信贷额度比房屋净值贷款(第二次抵押贷款)更灵活，但使用它就像使用另一张信用卡一样，可能会让你在未来遇到麻烦。

一旦你决定需要房屋净值贷款，货比三家是很重要的。确保你的贷款人是有信誉的。掠夺性贷款以老年人为目标，试图诱骗他们接受无法管理的贷款，或以低收入或有信用问题的人为目标。向朋友和亲戚打听他们与之打交道的银行，并研究一下与你合作的贷款人，以确保他们的交易是真诚的。

由于与贷款相关的费用如此之多，以及可变利率等因素，很难确切地确定一家贷款机构比另一家贷款机构更好的原因。试试这个工作表联邦存款保险公司对不同贷款提供的比较。它会给你一些很好的问题来问，并将允许你保持每个贷款人的信息组织。18luck手机登录

不要犹豫，与你的潜在贷款人谈判。把它想象成买车。让他们知道你在货比三家，要求他们降低各种费率、费用和积分。让他们打败其他贷款人的条件。

一旦你选择了贷款人，对所有费用进行“诚信评估”。根据法律规定，贷款人必须在你申请的三天内给你一份估价。研究你收到的表格，最重要的是，提出问题!在交易结束前的一到两周，询问贷款人的条款是否与诚信评估有所改变。

如果你认识有贷款经验的人，比如会计师或税务律师，请他们检查一下估价、贷款文件和合同。再次强调，一定要提出你可能有的任何问题。如果你有不确定的地方，或者协议中的某些语言不清楚，不要急于签署合同。不要在有空白字段的表单上签字。如果你的贷款方告诉你这些贷款应该是空白的，你可以在上面画一条线，并在上面写上名字的首字母。

最重要的是，不要获得超过你需要的金额或你负担不起的条款的贷款。即使贷方承诺你的条件是有利的，承担一个贷款价值比高会使偿还贷款变得困难，并危及你的房屋所有权。贷款价值比是指你所欠的房子与它的整体价值的比率。一般来说，贷款机构会尽量让你的贷款价值比保持在80%以下。例如，如果你在50万美元的房子上欠了25万美元，你的贷款价值比已经是0.50%或50%。对于第二次抵押贷款，贷款人可能不会提供超过15万美元的贷款，这将使你的贷款总额达到40万美元，或者贷款价值比为80%(40万美元除以50万美元)。

避免背负太多的抵押贷款债务是很重要的。

尽量让贷款与价值之比低于80%。

一些贷款人会提供超过80%的贷款，甚至为你提供超过房屋价值的贷款。尽量避免这些贷款，因为它们可能会有更高的利率，需要抵押贷款保险，如果你被迫出售你的房子，更难偿还。

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最初发表于2001年12月5日