18新利最新登入529计划如何运作

上大学很贵，而且还会越来越贵。很难预测10年或15年后上大学的费用，因为费用不可能无休止地螺旋上升。但是了解未来大学费用的最好方法是看真实的数字。今天上大学的费用是多少?在过去的十年里，这些费用增加了多少?18新利最新登入

根据美国教育部的数据，教育科学研究所报告称，2010-11学年，公立学院或大学本科生的学费和食宿费共计1.36万美元。当然，如果你去私立学校，这些费用会飙升:准备在私立非营利机构花费36,300美元，在私立营利性机构花费23,500美元。这些成本只是在过去几年里才有所上升:教育科学研究所还报告说，“在2000-01年至2010-11年间，公立机构的本科学费、食宿价格上涨了42%，私立非营利机构的价格上涨了31%。2010-11年度，私立营利性机构的本科学费、食宿费经通货膨胀调整后的价格比2000-01年度高出5%[来源:教育科学研究所］．＂

换句话说，现在为大学存钱并不是一个坏主意，529计划可能是一个很好的方式。

529计划(以美国国税局税法第529节命名)是一项大学教育储蓄计划。529计划有两种类型:

任何一种选择都可以让你从投资中获得利息。预付学费计划有一些严重的缺陷，主要是因为它们对谁可以参与以及如何使用这笔钱有更多的限制。18新利最新登入因此，本文将重点介绍更灵活的529投资计划。

529计划是国家资助的投资项目。也就是说，国家选择资产管理公司设立计划，你在该资产管理公司按照国家预定的计划特点开立529账户。你是账户的所有者，为其设立账户的孩子是受益人。你不会直接与政府打交道，而是与资产管理/投资公司打交道。和其他投资一样，529也有市场风险——国家不为你的钱提供担保。

18新利最新登入529计划在各州有何不同?下面就来看看。

因为每个州都可以控制自己计划的某些特征，所以各州之间也存在差异。大多数计划遵循相同的总体方案(和联邦要求)，但一定要在你自己的州以外的州进行比较。此外，一些州提供多种计划，这些计划可能彼此不同，所以一定要比较它们。

529计划没有居住要求。你可以投资于任何一个州的计划，无论你是否住在那里，你都可以从计划中提取资金来支付任何一个州的大学学费，无论是在你的家乡州，计划的家乡州还是其他州。一些州确实要求非居民通过财务顾问或经纪人购买他们的计划，这可能会增加一些计划的成本。

CollegeSavings.org提供了综合比较工具这样您就可以看到哪些计划在哪个州可用，并比较它们的功能。

在下一节中，我们将看看529计划如此有吸引力的一些事情。

如果529账户的所有收入被用于合格的教育费用，那么在提取时就可以免交联邦税。这意味着，与普通股票投资的收益需要缴税不同，529账户的收益无需缴税，除非你最终将这笔钱用于高等教育以外的其他用途。目前在大多数州，收入也是递延纳税的。

所得税减免也不是唯一的税收优势。虽然你的捐款不是税前的(你存入账户的钱要缴纳州税和联邦税)，但有些州允许你从州税中扣除一部分捐款。

529计划的一个好处是，合格的教育费用的定义非常广泛(比预付学费计划要自由得多)。符合条件的费用包括学费、食宿费、杂费、书本费甚至电脑费。如果你需要它来学习，你可以使用529计划来购买。

与托管账户或教育储蓄账户(ESAs，以前的教育ira)不同，受益人在特定年龄(通常为18岁或21岁)对资金没有控制权。账户所有者总是对这笔钱有控制权。你不必担心你的孩子长大后会轻浮地花钱。

谁可以为谁开户没有限制。你可以为你的孩子，朋友的孩子，亲戚，报童，甚至你自己开一个账户。529计划也没有年龄限制，所以成年人可以参加明年的一些课程。

如果受益人不会使用529计划中的钱，你最终如何使用这笔钱有很大的灵活性。18新利最新登入你可以改变受益人，或者你可以把资金转到不同的合格投资产品。根据您的选择，可能会有额外的费用，而且一些帐户更改每年仅限于一次。

如果绝对有必要，你可以将这笔钱用于非教育用途，但你必须支付收入税，外加10%的联邦税收罚款。

正如我们在上一页提到的，托管账户(也称为教育储蓄账户或ESAs)的结构比大多数529账户更严格。这里有一个主要的例子:你知道吗，如果你的年收入超过95,000美元，你就不能向ESA缴费(截至2012年，已婚夫妇的年收入为190,000美元)[来源:SavingForCollege.com] ?与ESAs不同，你的收入不会影响你开设529账户的资格。此外，大多数州也不限制捐款，这对那些想把钱留给子女或孙辈上学的人来说至关重要。

529个计划的捐款也有资格获得每年1.4万美元(2013年已婚夫妇为2.8万美元)的赠与税减免[来源:证券交易委员会］．你也可以在第一年捐出最多五年的礼物。这是一个很大的好处在情况下，继承的钱进入画面。

在大多数州，供款限额(你可以存入账户的最高限额)都非常慷慨，通常在20万美元以上。在另一个极端，你可以每月贡献25到50美元。

大多数州的529计划由TIAA-CREF、Vanguard和Fidelity等投资公司管理。投资选择的数量和类型因州而异，一旦你选择了你就不能改变它。然而，如果你对自己18新利最新登入选择的投资方案不满意，你可以把钱转到另一个州的计划中。把钱转到另一个州的计划中没有罚款，你可以每12个月做一次。

许多计划还提供基于年龄的投资选择。这意味着，如果你早早开始投资，比如在孩子1岁到3岁的时候，就可以开始大举投资股票，然后随着孩子接近大学年龄，逐渐转向债券和货币市场账户。一些州的计划为激进、温和和保守的投资提供了几个层次的选择。

如果你不能在一个计划中达到你想要的风险水平，你可以在同一州或另一个州开立第二个529账户。你可以想要多少账户就有多少账户，也可以为529计划和ESA计划捐款。这样，如果该计划没有提供你想要的投资组合，你可以分散投资。

存入529账户和从529账户中取出的钱确实会对经济援助资格产生影响。18新利最新登入然而，法律的修改大大降低了这种影响。

如果529账户为父母所有，账户内的金额将被视为父母资产。这些资产在家庭获得援助资格中最多占5.64%[来源:SavingForCollege.com］．自2010年以来，学生拥有的529也被计算为5.64%的资产，只要学生作为联邦学生援助自由申请(FAFSA)的受抚养人申请，并包括父母的资产和收入。如果学生不符合这些条件，529资产将按20%计算[来源]SavingForCollege.com］．

当从529账户中取出钱来支付费用时，投资所得的金额将被视为收入(即使它是免税的)。18新利最新登入然而，在确定明年的经济援助资格时，这笔收入不计入学生。

529计划并不是完全完美的投资工具——它们确实有一些缺点。首先，你无法控制用你的钱进行的具体投资。像任何其他投资计划一样，处理该特定计划的经纪公司或投资公司控制着资金将用于的具体投资组合。例如，你不能用你的529美元购买、交易或出售个股。我们将在下一节中更详细地讨论你对529投资的控制程度。

拥有529账户还有其他缺点。就像我们之前说过的，如果你因为其他原因不得不取款，而不是为了支付合格的高等教育费用，那么你要为收入纳税和10%的罚款。对你能存入多少钱也有一些限制:你只能存入现金;股票不能滚动到它。

如果你有多个孩子或孙子孙女，请记住每个受益人必须有他或她自己的账户。兄弟姐妹或堂兄弟姐妹不能共用一个账户(尽管，正如我们提到的，你可以把一个账户转到不同的受益人)。

记住，实际上管理你投资的是一家资金管理公司，而不是你或政府。政府与这些公司合作，为你提供投资选择。你的计划的投资经理决定你的529账户资金的投资地点和方式。18新利最新登入许多州正在扩大他们的投资选择，使大多数人更容易找到适合他们的目标和可接受的风险水平的计划。

除了共同基金，大多数州的计划也开始提供几种基于年龄的共同基金投资组合，包括保守、适度和激进的资产配置。这些类型的投资选择从孩子很小的时候开始，随着孩子接近上大学的年龄，逐渐转向债券和货币市场基金。基于年龄的投资组合背后的理念是，当你有更多的时间时，要积极进取，但随着你需要套现的时间越来越近，要让你的投资更安全。这个计划背后的好处是，你不必记得自己转移投资。你可以买下它，然后忘掉它。除了基于年龄的投资组合，你还可以选择100%的股票和固定收益基金，它们可以与基于年龄的投资组合一起使用，以便对整体配置进行微调，以满足你的需求。

如果你后来决定对你的账户增长方式不满意，你可以选择将你的钱转到另一个州的529计划而不受罚款。请记住，如果你通过使用自己州的计划来获得州税收减免，那么你将通过转移到另一个州的计划而失去它。你可以一直保留你所在州的账户，并在另一个州开立第二个账户。你可以拥有的账户数量没有限制——即使是同一个孩子。

选择正确的529计划并不比在金融世界中选择其他任何东西更难。如果你做了研究，你可以为你的家庭找到正确的计划。这里有一些指导方针可以帮助你开始:

继续读下去，你可以把其他一些教育投资工具与你的529计划结合起来使用。

529计划并不是大学储蓄的唯一选择。托管账户和教育个人退休账户是你为大学费用留出资金的其他方式。

存入托管账户的钱是属于孩子的不可撤销的礼物。只要孩子的总收入保持在相当低的水平(2012年为950美元)，而且收入完全来自利息，存入这个账户的钱就会降低家庭的应税总收入。18新利最新登入然而，为孩子赚取大量金钱(2012年超过1900美元)的托管账户将被征税，这可能会消除它们的优势。其他缺点包括:这笔钱必须用于孩子的利益，而不是用于你自己或你的家庭(这方面的不利程度取决于你自己的孩子就此起诉你的可能性有多大);18新利最新登入根据你所在州的年龄要求，孩子年满18岁或21岁就可以把钱花在任何东西上;孩子名下的钱将被计入孩子申请经济援助的资格。托管账户中的钱可以转换为529计划，但从技术上讲，它仍然由孩子控制[来源:美国金融业监管局］．

国会在2002年将每年的捐款限额从500美元提高到2000美元，大大改善了科弗德尔教育储蓄账户。与529计划一样，ESA收入用于教育费用时是免税的，而且它们被视为父母的资产，因此不会对经济援助资格产生不利影响。与529计划相比，他们确实有一些优势，包括更多地控制你的投资，以及能够将这笔钱用于私人小学或中学的费用。

收入较高的人无法向ESA缴费。对于单个纳税人来说，收入在9.5万美元至11万美元之间的人将逐步取消免税资格。对于共同申报的已婚纳税人，资格在19万美元至22万美元之间逐步取消。另一个缺点是，这些资金必须在受益人30岁之前用于教育。和529计划一样，如果这笔钱用于教育费用以外的任何用途，将被处以10%的罚款[来源:SavingForCollege］．

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