10个常见的破产问题

在美国,破产是一个法律程序解决债务的债务人和债权人。当前破产法,基于1978年破产法,旨在减轻诚实的债务人的负担——通过消除债务或谈判部分还款,并提供重新开始的机会。

破产并不总是这样的“解放”的经历。早在罗马时代,破产被迫在商人无法偿还他们的债务,和他们的资产被扣押,卖给偿还债权人。早在1800年代中期,美国人会破产被扔在债务人监狱如果他们无法偿还债权人(来源:百科全书]。

如今,破产是自愿的。当没有人选择文件破产的希望支付医疗费用,信用卡余额和其他不可逾越的债务。对债务人破产提供了一定的法律保护[来源:无罪]:

在破产程序,破产法庭决定最好的方法满足债权人没有剥夺债务人的基本必需品。最后,剩余的未偿债务出院。虽然破产提供了一个全新的开始,他们给你的信用报告上留下深深的伤痕可以在未来很难获得信贷。

破产应该只用于可怕的金融环境。太损害你的信用浪费在暂时的经济困难。但是你怎18新利最新登入么知道如果你的债务问题需要一个解决方案,认真的吗?

这里有一些迹象表明,你可能是一个不错的候选人破产[来源:阿特拉斯]:

如果你回答“是的”上面的几个问题,你的第一步应该是与信贷顾问会面。避免“信贷合并“广告在电视或网上服务。不幸的是,其中的一些服务是诈骗。相反,使用信贷顾问批准的列表由美国司法部提供。

信贷顾问能够评估你的情况的严重性,决定如果破产是唯一解决方案带给你自由的债务。不过,在许多情况下,有切实可行的替代方案。了解更多在下一页。

破产程序提供了一些巨大的好处,但也有一些严重的缺点。它不仅污染你的信用历史,但是这个过程是复杂和昂贵,希望支付数百美元的申请费用,这是没有一个律师!

痛苦的破产是债务人,债权人就更是如此。在一个典型的破产,债权人得到很少,如果有的话,欠他们的钱。因此,债权人通常愿意协商的条款债务而不是丧失整个破产。抵押贷款机构的处境相同;这是一个更好的交易对他们进行再融资以更低的利率比你家取消抵押品赎回权。

的帮助下信贷顾问,请联系你的债权人和抵押贷款银行,看看他们愿意降低最低月供或利率平衡。

如果你的债权人不会谈判,考虑其他方法来避免破产。试图出售财产和其他有价值的物品,可以用来偿还你的债务。找第二份工作并尝试生活在一个严格的预算。

在许多情况下,然而,再多的紧缩和庭院销售将削弱债务塔医药费,失败的业务或昂贵的离婚。如果真的没有其他选择,那么是时候找出什么类型的破产是适合你。

正式,有六个不同类型的破产,每个命名其各自的联邦破产法的一章。但对绝大多数人来说,只有两个选择:第七章和第十三章。

第七章称为“直”破产,因为它相对简单和快速。债务人的所有资产出售——除了那些豁免,稍后我们会讲到,债权人之间的收益分布。第七章的标题的破产法清算。具有讽刺意味的是,大多数第七章申请人没有实际资产清算,至少没有一个不受豁免保护。

符合第七章,你必须赚不到你所在国家的平均收入,最好是少得多[来源:FindLaw]。如果你的收入太高了,那么你的债权人可能会认为你可以,事实上,承担偿还部分债务,我们在第13章。

第十三章破产的人获得一份稳定的工资,但仍不能按时支付所有的债务。第13章允许债务人巩固他的或她的债务,谈判一个较低的总平衡,并提交3 - 5年的计划在每月分期付款偿还债务。如果第13章编档人员未能及时付款,这样可以转化为第7章清算。

宣布破产,你需要的文件请愿书联邦破产法庭。使用这个搜索表单找到离你最近的破产法庭。即使破产过程是由法庭,债务人不受审。它不是犯罪的债务。甚至不是你的债务违约的犯罪。法院的作用是评估的事实债务人的财务状况,确保债权人得到公平的补偿。

你需要一个律师申请破产吗?从技术上讲,没有。可以文件所需的所有必要的文书工作和参加会议没有一个律师,但破产法庭本身强烈建议雇佣一个破产律师[来源:美国法院]。律师将确保列出所有未偿债务,妥善出院,你不要错过任何重要的申请截止日期,你不要做任何可能构成破产欺诈行为。

破产在大多数情况下,你将永远不会看到一个法官。你的主要联系在法院受托人。受托人将审查所有的财务报表和主持召开债权人在破产法庭(下)。在第七章情况下,受托人识别所有非免税资产和销售他们筹集资金偿还债权人。在第13章情况下,受托人收集所有财务记录,确保债权人的还款计划是公平的。受托人也收到每月付款计划一旦批准[来源:Bulkat]。

你的债权人破产程序期间有说吗?请继续往下读。

如前所述,破产债权人来说是个坏消息。在第7章和第十三章破产,债权人几乎可以保证接收远低于债务总额;有时他们甚至不得到一个一分钱。它在债权人的利益,因此,在债务人破产的情况下寻找漏洞。

后提交一份请愿书第七章和第十三章破产债务人需要参加一个会议债权人由受托人。会议邀请所有债权人要求债务人对他或她的财政问题。如果债权人认为债务人躺在信贷应用程序或试图隐藏资产的法庭,他可以申请异议称为一个对手进行债权人会议的60天内[来源:(]。

敌人是罕见的,但它本质上是一个单独的诉讼与你的债权人的破产法庭代表受托人(甚至)。对手,与常规破产情况下,由一个法官。如果法官发现债务人故意欺诈行为,以避免偿还债务,债务人可以在一个单独的刑事案件。破产欺诈是一个联邦进攻,可以携带严重的牢狱之灾。

破产是为了自由人们从破碎的债务水平而挣扎,但它不是万能药。有几种类型的债务,即使破产也不能消除[来源:美国法院,(,纽约联邦储备银行]:

债务人破产法庭也限于报告他或她的财务报表。如果债权人不列入破产文件,债务不会出院。这是另一个理由去雇一个破产律师。

不,即使它不是好消息。破产前如果你的信用评分很低——拖欠和集合的结果——它不会变得更糟。不过,如果你的分数很高,预计宣布破产后急剧下降。

第13章破产继续完成你的报告7年,第七章破产呆了10年[来源:FICO]。这类似于年底支付,集合,丧失抵押品赎回权或其他事项的公共记录(税收留置权,民事诉讼),3月你记录了七年。

每个银行都有自己的规则允许您重新申请信贷。为:抵押贷款、等待期后两年第七章放电,然后才会被考虑。即使如此,你必须显示记录证明你可以成功地管理你的财18新利最新登入务状况。第十三章申报人可以应用经过一年的按时分期支付[来源:住房和城市发展部]。

然而,房利美(Fanni18新利最新登入e Mae)严格破产后抵押贷款规则:至少四年后第7章和第十三章后两年。

信用卡,具有讽刺意味的是,还会要求你的生意,但要小心!因为联邦法律阻止你宣布第七章在前一章8年7文件中,信用卡公司知道你会为任何平衡运行的新卡,也携带额外的高利率[来源:(]。

联邦和州破产法允许特定的豁免——财产由第7章破产受托人不能出售以偿还债权人。(你就不太可能失去财产在第13章,因为你同意支付债权人。)

你的房子只值在第7章清算受托人会赚钱卖回到岸上。联邦宅地豁免是22975美元。如果你的房屋净值等于或低于这个数字,你会保持你的房子。如果不是,受托人将出售你的房子,给你22975美元[来源:Bulkat]。

18新利最新登入你的车吗?同样,联邦法律免除3675美元的股本。如果你拥有一辆车直接价值超过3675美元,你可能会失去它在第七章破产。

在家庭用品方面,联邦豁免保护至多12250美元的家具,电器和服装。你可以把一个电视,一个录像机(有人甚至那些了吗?)和一台电脑。珠宝是保护高达1550美元,但结婚戒指完全免除[来源:康奈尔大学法律研究所的信息18luck手机登录]。

至于收入,受托人不能碰的赡养费,人寿保险支付,社会保障福利或其他政府援助。

一个重要的注意的是,每个州有自己的豁免规则。有些人更慷慨的比联邦规则,和一些更严格。在一些州,你可以选择使用州或联邦豁免,但大多数州要求你使用他们的豁免规则。

可悲的是,人们并不少见宣布破产很多次了。喜欢一切与宣布破产,有多个文件之间的等待期,规则和他们一样混乱一切[来源:伊利诺斯州法律援助]:

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