18新利最新登入信用报告如何工作

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如果你曾经申请过信用卡,一个贷款买房或者是汽车,或者是用于购买其他大宗商品的信贷额度,那么你的信用报告可能已经被贷款人审查过了。如果你的报告说你没有按时支付账单,或者你有很多债务,你可能得不到贷款——或者你可能得到了贷款,但必须支付更高的利率。因为它会对你在生活中所做的事情产生如此大的影响,你应该确保你的信用报告是准确的,并且你知道它是如何影响你可以获得的信用的。18新利最新登入

在本文中,我们将看看信用报告中包含哪些内容,谁将它放在那里,以及谁可以访问它。我们还将了解所有这些信息是如何汇编成一份18新利最新登入对你的生活产生相当大影响的文件的18luck手机登录。

信用报告是关于你如何支付账单和偿还贷款的信息的积累,你有多少可用的信用额度,18l&#18新利最新登入117;ck手机登录你每月的债务是多少,以及其他类型的信息,这些信息可以帮助潜在的贷方判断你是一个良好的信用风险还是一个不良的信用风险。

这份报告本身并没有说明你的信用风险是好是坏——它为贷款人提供了数据,让他们自己做出决定。信用机构,也被称为信用报告机构(CRAs),他们从商人、贷款人、房东等处收集这些信息,然后将报告出售给企业,以便他们评估你的信贷申请。18luck手机登录贷款机构根据不同的标准做出决定,因此掌握所有信息有助于他们确保做出正确的决定。18luck手机登录

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昨天和今天的信用报告

18新利最新登入这一切是如何开始的?在早期,当人们在普通商店赊账购物时,店员把购买金额写在一张纸上,然后放进一个“袖口”里。一个袖口是戴在手腕上的纸管。

最终,有人想出了一个主意,从这些店员的袖口上收集所有的信息,并把它们放在一起,供其他商家在授信前参考。18luck手机登录问题是,他们只收集了不好的信息。18luck手机登录这些数据还包括性格推荐、就业信息、保险信息,甚至驾驶记录。18luck手机登录没有验证信息是否正确,客户也无法知道信息来自哪里。18luck手机登录唯一能够访问这些信息的群体是贷方和商人。18luck手机登录这些被称为互助协会而且圆桌会议他们的活动范围在地理上是有限的。这很快被证明是企业保护自己免受坏账影响的低效方式。

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在19世纪30年代,第一次第三方信用报告机构建立了。他们是最早在全国范围内经营的企业之一,实际上运作方式很像现代企业特许经营.他们在全国各地设立了办事处网络。

它们与“相互保护协会”的不同之处在于,它们允许任何人以一定的价格获取信用信息。18luck手机登录这些“分支机构”向其CRA中心办公室支付一定比例的利润,以换取其他地点的信用信息。18luck手机登录当打字机和复写纸在19世纪70年代被发明出来时,人们发现了更高的效率。所积累的18luck手机登录信息更广泛、更准确,覆盖的地理区域也大得多。

这些新的cra必须有效地处理四个群体:他们的订户、他们报告的消费者和企业、他们的分支机构通讯员和普通公众。学会有效地与这些群体合作并让他们满意,以及与其他cra竞争,帮助形成了我们今天所知道的机构。

18luck手机登录构成你的信用报告的资料包括:

  • 个人识别信息18luck手机登录这包括你的姓名,地址(现在和以前的),社会保险号码电话号码你现在和以前的雇主,以及(在你得到的版本中)你配偶的名字也可能包括在内。
  • 信用记录-此部分包括您的账单支付历史银行、零售店、金融公司、抵押贷款公司和其他给予你信用的人。它包括你拥有的每个账户的18luck手机登录信息,比如它是什么时候开的,是什么类型的账户,它包括多少信用额度(或贷款金额),你的月供是多少,等等。18新利最新登入如果你已经关闭了账户或贷款已经还清,那么这些信息也会显示出来。18luck手机登录18新利最新登入如果有遗漏或延迟付款,则显示在这里。
  • 公共记录-可18luck手机登录能表明您的信用价值的信息,如税务留置权,法院判决和破产.这些信息很18luck手机登录容易从公共记录中获得。
  • 报告调查-此部分包括所有已收到您的信用报告副本的授信人。它还包括任何其他有权查看它的人。此外,已经收到你的名字和地址,以便为你提供信贷的公司名单也包括在内。这些公司实际上不会看到你的报告,但如果你符合他们提供信贷、保险或其他产品的标准,他们就会知道你的名字。这就是所有那些“预先批准”的信用卡优惠的来源。
  • 争端语句-报告也可能包括你对报告所做的任何有争议的陈述。18luck手机登录大多数信用机构都允许消费者和债权人做出声明,报告发生了什么,如果有争议的报告。

大多数信用报告中不会出现的内容包括:

  • 银行帐户结余
  • 比赛
  • 宗教
  • 新利国际网站品牌官网健康(尽管医疗账单可能显示为债务)18新利最新登入
  • 犯罪记录
  • 收入
  • 驾驶记录

有不同版本的信用报告,这取决于请求者。的消费者版本包括所有上述信息,以及所有查询报告的清单。18luck手机登录的业务版本包括上述所有信息,但仅由具有“允许目的”的公司提出的查询-这通常18luck手机登录是指与您开展业务的人。

你可能听说过a信用评分也不要混淆信用评分用你的信用报告。信用评分是基于使用报告中的信息的公式,但它们不是报告的一部分。18luck手机登录公平,艾萨克和同伴们提出了一个大多数债权人使用的专有评分公式,尽管还有其他用于各种目的的评分方法。这个分数基本上把你信用报告中的所有信息归结为一个三位数。18luck手机登录这给了债权人一个更容易的方式来决定你的信誉。这些数字从300到850不等,数字越大,信用风险越高。读18新利最新登入信用评分如何工作为了全面了解一个数字能对你的生活产生多大影响。18新利最新登入

接下来,我们来看看信用机构是如何获18新利最新登入取信息的。18luck手机登录

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18新利最新登入征信机构如何获取信息18luck手机登录

征信机构是消费者信用信息的交换所。18luck手机登录全国有超过1000个地方和地区信用局,他们直接从你的债权人那里收集你的信用习惯信息。18luck手机登录通常情况下,这些较小的地方和区域信用局隶属于三个大型国家信用局之一Equifax益百利而且TransUnion(见下文)。

例如,假设你申请了一张信用卡,并向信用卡公司提供了你所有的个人信息,比如你的姓名和地址、你以前的地址(如果你已经两年以上没有住在现在的住处)、你的雇主、你拥有的其他信用卡等等。18luck手机登录信用卡公司然后联系a信用报告机构(CRA)审核你的信用报告。如果公司批准了你的信用卡申请,那么你提供的信息就会被转发给CRA。18luck手机登录信用卡公司还向CRA报告你的付款历史,因此这成为报告的一部分。cra还可以访问关于您的信息18luck手机登录公共记录18luck手机登录法庭记录等信息。

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与你打交道的商人或债权人每月都会向信用评估机构报告所有涉及信用的交易。大多数大债权人将这一信息报告给所有三个国家信用局(CRAs)。18luck手机登录然而,一些较小的贷款机构或商家可能只向其中一家报告信息。18luck手机登录18新利最新登入因此,每个CRA的报告可能不一样。您可能会从益百利获得一份报告副本,其中不包括报告上显示的由TransUnion维护的帐户。18新利最新登入因此,明智的做法是查看所有三个报告的副本。

您可以找到美国所有三个国家信用局的联系信息。18luck手机登录

  • Equifax- - - - - -www.equifax.com要订购您的报告,请致电:800-685-1111或写:邮政信箱740241,亚特兰大,佐治亚州30374-0241报告欺诈,请致电:800-525-6285/ TDD: 800-255-0056,并写:邮政信箱740241,亚特兰大,佐治亚州30374-0241
  • 益百利- www.experian.com订购您的报告,请致电:888-EXPERIAN(397-3742)或写信:邮政信箱2104,艾伦,TX 75013报告欺诈,请致电:888-EXPERIAN (397-3742)/ TDD: 800-972-0322,并写信:邮政信箱9532,艾伦,TX 75013
  • TransUnion- - - - - -www.transunion.com要订购您的报告,请致电:800-916-8800或写信:邮政信箱1000,切斯特,PA 19022举报欺诈,请致电:800-680-7289/ TDD: 877-553-7803,并写信:欺诈受害者援助部门,邮政信箱6790,富勒顿,CA 92634-6790

虽然报告本身只传达了你与债权人的交易历史,但潜在的债权人可以从中学到很多东西。继续往下读,看看专业人士是如何解读你的信18新利最新登入用报告的。

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18新利最新登入贷款人如何解读你的信用报告

如上一页所述,你的信用报告只反映了你与债权人的交易历史。18新利最新登入然而,你需要仔细观察。这些信息对你来说18luck手机登录可能是无害的,但对潜在的债权人来说不是。这包括以下信息:18luck手机登录

  • 调查-每次你申请信用卡想要得到一个免费的旅行杯、行李袋或t恤,你就得再加一个艰难的调查到你的信用报告上。当潜在的贷款人看到这些询问时,可能会错误地暗示你要么处于需要大量信贷的财务状况,要么正计划背负一大笔债务。这两种情况都会将你标记为高信用风险。其他类型的询问,如您自己要求查看报告,雇主要求查看报告,以及营销人员要求获得您的名字以便向您销售一些东西,都算作软的调查.这些询问不会出现在贷方看到的报告中,因此不会影18新利最新登入响他们如何看待你的信用。另外,当你这样做的时候要小心汽车购物抵押贷款购物。确保你不要让汽车经销商或抵押贷款经纪人运行你的信用,除非你知道你将从他们那里购买。虽然FCRA允许这些类型的多个信用查询在7到14天内被计算为单个查询,但您必须小心您的时间,以确保您不会有多个查询显示。18新利最新登入那么,有18新利最新登入多少困难的查询是没有问题的呢?一些专家说,如果你在6个月内收到10次信用卡咨询,这可能会吓到贷款人。其他专家表示,在六个月内只需六次信用卡咨询就可以给你贴上风险标签。超过6个月的查询可能不会被强烈关注,因为如果您实际设置了贷款或开设了信用卡帐户,这些帐户现在也会显示在您的报告中。18新利最新登入新的查询可能会让贷款人认为你现在实际上有可用的信用账户,但它们还没有出现在信用报告上。18新利最新登入大多数问询在你的报告两年后就消失了。
  • 开立信用账户当你收集所有的免费马克杯和行李袋时,另一件要注意的事情是,即使你可能已经忘记了它们,你没有使用的账户仍然计入你的可用信用总额。就像我们谈论过的困难的询问一样,这些可以向潜在的贷方表明,你可能很容易让自己陷入财务危险,因为所有这些现成的信贷。根据TransUnion和Experian的说法,你不应该关闭你最旧的信用卡,因为它有最多的历史记录;此外,你应该持有4到6张信用卡,以“保持你的信用评分和债务平衡健康”。新利国际网站品牌官网但除此之外,关闭你不使用的帐户.除了避免过多的可用信贷,你还在限制自己的风险敞口身份盗窃.剪断卡或不再使用卡并不意味着账户被关闭。你必须打电话或写信给信用卡公司要求销户。
  • 错过了付款-显然,你的付款历史会产生很大的影响。你应该总是至少支付最低还款额,或合并帐户以减少还款额。这些拖欠在你的报告上保留了七年——即使你已经赶上了还款!对于债权人已经移交给催收公司或冲销的账户也是如此——这意味着他们已经将该账户作为损失注销。即使你在晚些时候还清了欠款,冲销或收款行为也会在你的报告上保留7年。
  • 透支了信用额度-另一件让贷款人害怕的事情是信用额度透支(或两个)。这是一个很大的危险信号,表明你可能因为某种原因而财政拮据。如果是这种情况,一些专家建议转移债务。例如,如果你有一张刷爆卡,但其他卡还没有达到信用限额,你可以考虑将部分债务从刷爆卡转移到未刷爆卡上。
  • 债务与收入的关系如果你的无担保信用卡债务超过你年收入的20%,放贷人可能不想给你最优惠的贷款——如果他们一开始就抓住机会给你贷款的话。努力降低债务收入比,你就能获得更好的贷款利率。

现在,让我们看看您和其他人如何访问您的18新利最新登入信用报告。

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获取信用报告

公平信用报告法(FCRA)规定了谁可以访问您的报告以及访问原因。你的信用报告可以被与你开展业务的人查看,比如贷款人、房东、信用卡公司和其他企业。这些小组中的每一个都必须有一个“允许的理由”来查看你的报告,他们的询问算作硬性询问。

你也可以书面允许潜在雇主查看你的报告。因为他们只是试图通过看你如何偿还和管理你的债务来确定你的诚信,他们得到的版本和贷方得到的版本不同。18新利最新登入

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公司也可以从信用机构获得你的姓名和地址,以便通过邮件或通过晚餐时间的电话营销向你发送预先批准的信用卡报价。这些公司实际上不会拿到你的信用报告副本,甚至看不到你的信用报告。他们有一套标准来筛选消费者,从而得出潜在客户的名单。他们利用这些列表进行营销。这些查询被认为是软查询,除了您得到的版本之外,它们不会显示在任何版本的报告中。18新利最新登入如果你不想把自己的名字卖给这些公司,你可以写信给三大信用机构或拨打888-5-OPTOUT(888-567-8688)“选择退出”。这将使你的名字在两年内从TransUnion、Equifax、Experian和INNOVIS的邮件和电话营销名单中删除。

你可以(也应该)定期向三大信用机构索取报告副本,这样你就可以纠正任何不准确的地方。根据1998年的一项研究,“错误确实会发生”公共利益研究小组在美国,29%的消费者信用报告存在严重错误,足以导致拒绝信贷、保险等。的消费者联盟《消费者报告》(Consumer Reports)的出版机构,也做了一项类似的研究。18新利最新登入然而,联合征信局(现在是联合征信局消费者资料行业协会)在1991年发起了自己的研究,该研究报告称,1%的信用报告中只有不到十分之二包含不正确的信息。18luck手机登录

如你所见,检查你的信用报告是一个好主意。一份报告的费用是10美元,再加上任何税费、运费和/或手续费。你有权每12个月免费获得一份你的信用报告。

报告的费用是由联邦贸易委员会作为公平信用报告法案的一部分。联邦贸易委员会通常每年审查成本,并可能增加成本以与通货膨胀率保持一致。2005年,这一价格上限提高到10美元。

联邦贸易委员会的公平信用报告法(FCRA)于1971年生效,以保护消费者权益。FCRA是监管信用报告公司的联邦法律。它规定了消费者审查信息和质疑不准确性的权利,并定义了谁可以访问报告以及出于什么原因。18luck手机登录

根据FCRA,你有什么权利?

作为消费者,在如何维护和使用信用记录方面,你有一定的权利。18新利最新登入收集和维护这些信息的消费者报告机构必须遵守FCRA制定的规则。18luck手机登录这些包括:

  • 报告访问-只有那些具有“允许目的”的人才可以访问您的报告。这意味着只有与您建立了业务关系的人,如贷方、信用卡公司、房东、保险公司、雇主等,才能访问您的报告。
  • 书面同意-如向雇主或潜在雇主提交报告,必须获得书面同意。此外,没有你的书面同意,任何医疗信18luck手机登录息都不能报告给任何人。
  • 个人访问-你有权获得一份你的报告副本,以及所有看过报告的人的名单。该法律还规定了报告的最高费用,2005年为10美元。你有权每12个月免费获得一份。这些情况包括:失业、福利、欺诈,或者因为你报告中的某些内容而被拒绝信贷。在大多数情况下,你必须在事发后60天内要求提交报告。
  • 信贷否认如果你因为你的信用报告中的某些内容而被拒绝信贷或就业(或其他你正在寻求的服务或产品),那么拒绝你的人必须告诉你为什么以及如何联系提供信息的信用局。18luck手机登录18新利最新登入
  • 纠纷不准确-如果你发现你的报告有不准确的信息,那么你可以质疑这些信息,CRA必须在30天内重新调查。18luck手机登录在被证明是准确的之前,他们不能把有争议的信息放在报告中,除非他们附上你的书面争议声明。18luck手机登录如果你证明该信息是不准确的,那么它必须在3018luck手机登录天内从报告中永久删除。然后,你正在处理的国家CRA有责任通知其他国家信用报告机构的错误。
  • 过时的信息18luck手机登录在大多数情况下,负面信息会在你的报告上保留7年。18luck手机登录破产18luck手机登录信息可以保留10年。
  • 从营销名单中删除你的名字-你有权将你的名字从信用报告机构出售给营销人员的名单中删除。
  • 寻求赔偿-如果有人在没有“允许的目的”或未经您的书面许可的情况下访问了您的报告,或违反了FCRA的其他规范之一,那么您可以起诉索赔。

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修复信用报告上的错误

如果你的名字是鲍勃·琼斯,当你从一个信用机构拿到你的信用报告时,你发现上面列出的一些账户是由另一个鲍勃·琼斯持有的,怎么办?或者,你发现你的失业债台高筑的哥哥的信息出现在你的报告上了吗?18luck手机登录18新利最新登入你会怎么做?根据FCRA,您有权纠正您的信用报告中的任何错误或不完整的信息,而CRA也有责任。18luck手机登录

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下面列出了一些可以纠正报告错误的步骤。无论你做什么,都不要找那些说他们可以“修复”你的信用记录的公司——消除破产、留置权、不良信用等等。虽然有一些合法的公司可以帮助你,但你可以做他们能做的任何事情。

很重要的一点是记录你所做的一切的日期和时间电话比如,和你交谈过的人,他们说了什么,你做了什么等等),并把你发给他们的所有东西都保存一份。不要发送原始文件,而是发送副本。记住要有进取心和毅力。这个过程可能需要一段时间——通常是三到六个月。

  • 开始文书工作-你将开始一项漫长而艰巨的任务,写信解释这些不准确之处。首先,给CRA写一封信,陈述你的观点,并试图纠正报道中的不准确之处。求职信应该包括你的姓名和地址,并解释哪里不准确以及原因。告诉他们事实并要求他们修改你的报告。附上一份你的报告副本,上面有圈出的错误信息,以及任何支持你索赔的文件副本。18luck手机登录用挂号信寄出,并附上回执,这样你就知道已经收到了。把你发送的所有东西都记录下来。第二,给提供错误信息的商人或债权人发一封信,让他们知道你正在争论。18luck手机登录发送支持您索赔的文件副本,就像您对CRA所做的那样。(注意:大多数国家征信机构允许您在线开始争议处理。 This isn't a bad place to start; but if you have additional documentation, presenting it the good old fashioned way is probably best.)
  • 给CRA 30天-信用报告机构依法有30天的时间来调查你的索赔(除非你的索赔被视为“无聊的”或“无关紧要的”).如果过了这段时间你还没有得到回复,打电话给客户服务部门。信用报告上通常有一个免费电话号码,你可以打电话寻求帮助。记住要记录下你们的谈话以及因此而采取的任何行动。
  • 重新审查你的信用报告-当你收到信用机构的书面回复时,你还会得到一份新的信用报告副本(如果有任何变化)。如果报告上的任18luck手机登录何信息被更改,除非债权人提供证明,否则CRA不能将其更改回来。在这种情况下,您将收到CRA的通知,该项目已被放回您的报告中。你会收到债权人或商人的联系信息,这样你就可以开始你的战18luck手机登录斗了(如果你知道你是对的)。就像我们一开始说的,要有进取心和毅力。找出债权人的说法。如果他们是对的,而你是错的,看看下面该怎么做。

如果你不能得到任何满意,觉得你没有得到债权人的公平对待,你可以联系他们报告的机构。信用信息中心具有一个列出此联系信息的页面。18luck手机登录

有关信用报告和相关18luck手机登录主题的更多信息,请查看下一页上的链接。

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