18新利最新登入信用评分如何工作

我们生活中很多重要的事情都依赖信用——无论是买车、买房、买电脑还是申请学生贷款。一个三位数的数字——你的信用评分——可以决定你是否可以做这些事情,甚至可以决定你要花多少钱。18新利最新登入

18新利最新登入一个简单的数字怎么能决定你是否能买房或买车呢?如果你读过信用报告是如何工作的18新利最新登入,你就知道你的信用报告包含了你如何支付账单的历史,你有多少信用额度,以及其他任何会影响你的信用价值的事情。你的信用评分将所有这些信息归结为一个三位数。18luck手机登录利用信用评分,贷款人可以准确地预测借款人偿还贷款和按时还款的可能性有多大。18新利最新登入这就是电子18新利最新登入产品和百货商店如何提供即时信贷。

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这个非常重要的数字影响着你为信用卡、保险和其他生活必需品支付的费用,过去消费者不知道这个数字。18新利最新登入直到最近,只有贷款机构和其他使用该评分的企业才能访问它。开发这个评分的Fair Isaac and Company认为,这个评分只会让消费者感到困惑,因为没有什么可以告诉他们评分的含义,也没有什么是贷款人想要的。

然而,在2001年18新利最新登入,由于美国国会以及行业和消费者团体的压力,这一切都改变了。现在你可以付费从信用报告机构和信用监测服务机构查看你的信用评分。

但为了帮助我们理解这个数字,并最终知道如何改进它,我们需要弄清楚它是如何计算的。18新利最新登入

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信用分值

你的信用评分是通过权衡信用报告中的信息来计算的。18luck手机登录"width=
你的信用评分是通过权衡信用报告中的信息来计算的。18luck手机登录
18新利最新登入HowStuffWorks 2008

虽然有几种评分方法,大多数贷款人使用FICO方法从费尔艾萨克公司.三大信用机构(Experian, Equifax和TransUnion)都在20世纪80年代初与Fair Isaac合作,提出了评分方法。

信用评分的决定很像学校的成绩。想想老师是如何从考18新利最新登入试、家庭作业、出勤率和其他任何他们想要使用的分数中计算分数的,然后根据重要性来衡量每一个分数,最后得出一个单一数字的分数。信用评分也是一样的。但它不是使用随堂测验和论文的分数,而是使用你信用报告中的信息。18luck手机登录

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取值范围为300 ~ 850。虽然计算分数的确切公式是专利信息,并归Fair Isaac所有,但以下是如何确定的大致分类:18luck手机登录18新利最新登入

  • 35%的分数是基于你的支付历史。这是有道理的,因为贷方希望看到分数的主要原因之一是了解你是否(以及如何及时)支付账单。18新利最新登入该分数受到有多少账单被延迟支付、有多少被送去催收和18新利最新登入任何破产的影响。当这些事情发生时也会起作用。越近,对你的总分越不利。
  • 30%的评分是基于未偿债务。18新利最新登入你的汽车或房屋贷款有多少?18新利最新登入你有多少张信用卡达到了信用限额?你拥有的卡片越多,你的分数就越低。经验法则是将你的卡的余额保持在限额的25%或更少。
  • 15%分数的多少是基于你获得学分的时间长短。你建立信用的时间越长,对你的整体信用评分就越好。为什么?因为更多关于你过去支付历史18luck手机登录的信息可以更准确地预测你未来的行为。
  • 10%其中的分数是基于新的信贷。开设新的信用账户会在短时间内对你的分数产生负面影响。这类也有惩罚艰难的调查你过去一年的功劳。困难的询问是那些你已经允许出借人进行的询问,而不是软的调查,包括看你自己的分数,对分数没有影响。18新利最新登入然而,该分数将短时间内的几次艰难询问解释为一个问题,以解释人们如何货比三家以获得最好的贷款。
  • 10%的分数是基于你目前拥有的信用类型。这将有助于你的分数显示你有不同类型的信用账户的经验,如循18新利最新登入环信用账户和分期贷款。

这些信息将18luck手机登录与其他有类似历史和资料的消费者的信用表现进行比较。三个主要的信用机构都有自己的信用评分版本,所有这些都是基于原始的Fair Isaac评分方法。Equifax有灯塔系统,TransUnion有经典FICO风险评分系统,益百利有益百利/ Fair Isaac风险系统。一些贷款机构也有自己的评分方法,其中可能包括你的收入或你在同一份工作上做了多长时间等信息。18luck手机登录18新利最新登入

当所有这些都说了,做了,这个神奇的数字到底有多重要?18新利最新登入这对利率意味着什么?

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你的分数有什么影响

如果你不小心你的信用,你可能会为低信用评分付出高昂的代价。低分不仅会阻碍你为梦想中的房子或梦想中的汽车获得贷款,而且即使你获得了贷款,不太理想的分数也会让贷款变得昂贵。

当你的信用评分下降时,你在贷方眼中就会成为一个更大的信用风险。这意味着他们会在你的贷款上附加更高的利率,你的月供将会增加。另一方面,高分会降低利率。请看这张饼图,它说明了信用评分和利率之间的关系:

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下一个图表显示了汽车贷款利率如何根18新利最新登入据你的信用评分而变化:

图表显示汽车贷款利18新利最新登入率如何根据你的信用评分而变化"width=

虽然信用评分有很大的影响,但请记住,除了你的信用评分之外,还有其他因素会影响你的贷款利率。这些可能包括你用贷款购买的房产类型,你自己的钱或股权有多少,贷款人为发放贷款支付的成本等等。18新利最新登入

除了银行和贷款机构,房东、商人、雇主和保险公司也加入了信用评分的大潮。在所有这些因素中,保险费率是由信用评分决定的这一事实引起了消费者的最大警惕。对大多数人来说,你的信用记录和你的驾驶记录似乎没有什么共同之处。另一方面,保险公司发现,信用评分有助于他们预测某人提出索赔的可能性。18新利最新登入经验法则是得分越低,提出索赔的可能性就越高。然而,他们使用的评分与银行和贷款机构使用的评分不同。18新利最新登入他们用了一个稍微不同的公式来计算实际上称之为an保险分数

保险公司利用信用记录来决定费率的做法正在全国范围内受到审查。许多州正在通过法律限制这种做法。在一些州,保险公司不能仅仅根据信用做出决定。在其他一些情况下,如果保险公司根据你的信用做出了一个对你的保单产生负面影响的决定,它必须向你披露这个决定背后的原因[来源:CreditInfoCenter].

另一种特别令消费者不满的做法与信用卡公司的政策有关普遍的违约.虽然我们已经了解了信用评分如何决定你的利率,但在信用卡的情况下18新利最新登入,你的利率可能会随时变化——或者更确切地说,随着你的评分的下降。即使你总是按时支付你的信用卡账单,如果你拖欠一笔完全独立的贷款,你的信用卡债务的利息可能会急剧上升。

综上所述,信用评分非常重要。所以花点心思提高你的分数可能是一项不错的投资。

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提高分数

通过提高你的信用评分来提高你的可用信用和获得重要贷款的机会。"width=
通过提高你的信用评分来提高你的可用信用和获得重要贷款的机会。
©iStockPhoto/约翰·罗德里格斯

信用评分不是固定不变的。因为它们是根据您当前的信用报告计算的,所以每次您的信用报告更改时,它们都会更改。虽然这种变化可能非常微小,但它也可能非常巨大。以下是一些理财顾问建议的提高分数的方法:

  1. 检查你的信用报告,改正你发现的任何错误.信用报告中包含错误的比例令人震惊——一项研究得出结论,多达四分之一的报告列出了影响个人评分的错误信息[来源:18luck手机登录CNNMoney].改掉这些消极的错误可以极大地提高分数。
  2. 保留旧的信用账户,即使你不用它们.债权人会看你的债务信用限额比率和你账户的平均存期。
  3. 将你的信用卡余额减少到你可用信用额度的75%或更少(25%更好)。
  4. 按时支付账单.假设你的报告上没有大的错误,按时付款是提高分数最有效的方法。如果你回头看看信用评分分类页面,你会发现支付历史是你评分中最重要的元素。这与你是否按时全额偿还债务有关。这可能需要时间来大幅提高你的分数,但你会看到缓慢而稳定的进步。
  5. 除非万不得已,否则不要让任何人查询你的信用报告.一般来说,询问越多,分数越低。18新利最新登入然而,如果你正在购买贷款,请确保在几周内进行多次咨询,这样他们就可以算作你的一次咨询。
  6. 如果你打算申请一笔大额贷款,比如抵押贷款,不要为了增加你的可用信用额度而开新的信用卡账户,希望提高你的分数.开新账户一开始会有负面影响。然而,从长远来看,拥有更多的学分可以18新利最新登入提高你的分数。

如果你去银行申请贷款,因为你的分数太低而被拒绝了,你的潜在贷款人会得到一份低分数的原因清单。你可以用这个列表来试着扭转你的成绩。由于贷款人也可以使用自己的评分方法,没有什么是保证的,但你肯定不会因为采取这些步骤而损害你的评分。

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来源

  • myFICO。“了解你的FICO分数。”费尔艾萨克公司。(2008年8月21日)http://www.myfico.com/Downloads/Files/myFICO_UYFS_Booklet.pdf
  • myFICO。“贷款储蓄计算器。”费尔艾萨克公司。(2008年8月21日)http://www.myfico.com/myfico/creditcentral/LoanRates.asp
  • CreditInfoCenter。“你的保险公司可以扣留你的信用报告吗?”CreditInfoCenter.com。(2008年8月21日)http://www.creditinfocenter.com/creditreports/scoring/InsuranceScores.shtml
  • CNNMoney。“信用报告错误可能会让你丢掉工作。”CNNMoney。2004年6月17日(2008年8月21日)http://money.cnn.com/2004/06/17/pf/debt/credit_report/
  • 金,简·J。《违约额度:信用评分的新数学》2007年12月20日(2008年8月21日)http://finance.yahoo.com/banking-budgeting/article/104062/Default-Lines-The-信用评分新数学
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