我能做的一件事是什么，它会对我的信用评分造成最大的伤害?

信用评分是基于一种数学算法，有时可能有点古怪。负责创建信用模型行业标准的费尔艾萨克公司(Fair Isaac Corporation)在系统出现问题时不断调整评分公式。但不可避免地，问题仍会出现。

例如，在20世纪90年代初，人们联系他们的前债权人纠正旧的信用评分变得很明显债务实际上是在受苦。评分在一定程度上取决于债务的发生时间，旧债务对评分的负面18新利最新登入影响要小于新债务。只要与债权人或催收公司联系，一直萎靡不振和被忽视的旧债务就会突然反映出新的活动。因此，一些评分公式计算相同的旧债务作为最近的债务-你的信用评分可能会下降[来源:韦斯顿］．

所以你可以看到信用评分是很棘手的。这反过来又使得决定什么会对信用评分造成最大损害变得非常棘手。一些消费者顾问和行业专家建议，不要根据你的信用评分来决定你的生死。相反，采取一些措施，比如按时支付账单和保持低债务，从你的脑海中清理信贷混乱[来源:BankRate］．但是有些月份比其他月份好，所以如果你必须在支付账单和透支信用卡之间做出选择，你应该选择哪个?

由于信用评分的35%是基于信用记录，所以一般人最容易犯的错误就是逾期还款。Fair Isaac Corporation表示，迟交贷款是非常糟糕的，因为这是一个单一的信贷错误。益百利，三大巨头之一信用报告机构他说，当有人逾期还款时，他或她实际上是在告诉未来的债权人，他们会在收回欠款方面遇到问题[来源:益百利]。显示你不及时付款，以及它可能会降低你的信18新利最新登入用评分的影响，使得延迟付款在信用方面是一个坏主意。

在其他方面，延迟付款也存在问题。6个月不还款让信用卡公司可以选择将你的债务作为失败的原因注销。这叫做注销．在冲销中，公司通常会关闭你的账户，并将你的账户移交给他们的催收部门或独立的催收机构。但是冲销仍然会出现在你的信用报告上，并对你的分数产生18新利最新登入负面影响。更重要的是，它可以在你的信用记录上保留7年，然后不再被报告[来源:韦斯顿］．记住我们之前讨论过的第22条军规:在冲销中进行偿还会进一步降低你的分数，因为这会导致债务看起来比实际时间更近。

关闭账户意味着你仍然欠以前的钱，但不再有信用限额。这对你的信用评分有进一步的负面影响。虽然还款记录占你得分的35%，但最后一页提到的债务信贷比率占你得分的30%(来源:Lending Tree)。由于债务和冲销而失去的可用信用，不良信用支付历史带来的负面信用评分甚至更加复杂。

因此，延迟支付账单——或者根本不支付账单——会产生多米诺骨牌效应，对信用评分造成严重破坏。好消息是，虽然逾期还款的历史会对你的信用造成最大的伤害，但它也是最容易避免的陷阱之一。仅仅是按时支付账单就可以保持相当高的信用评分。

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