18新利最新登入纯息贷款如何运作

加州安提俄克市的待售标志,当房地产泡沫破裂时,这个社区因丧失抵押品赎回权而遭受重创。2007年5月至10月,这里的房价下跌了15%。查看更多房地产图片。"width=
加州安提俄克市的待售标志,当房地产泡沫破裂时,这个社区因丧失抵押品赎回权而遭受重创。2007年5月至10月,这里的房价下跌了15%。查看更多房地产图片
贾斯汀·沙利文/盖蒂图片社

如果你正在舒适的新买的房子里阅读这篇文章,你并不孤单。从2001年到2005年,美国经历了自20世纪50年代以来最大的房地产繁荣。低利率加上不断增长的科技行业所创造的新财富,推动了房屋修复和新建筑的浪潮[来源:芝加哥联邦储备银行].急切的购房者和投资者以前所未有的方式买卖房地产。除了这些因素,银行通过巧妙的贷款,几乎所有有收入的人都能实现自己拥有住房的梦想。这样的做法之一是只付利息贷款

了解房屋抵押贷款的第一件重要的事情是感兴趣主要.贷款机构向购房者提供购买房屋的资金,费用将在贷款期限内分摊。这是利息。原则就是贷款的实际金额。

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许多人认为只付息贷款是一种抵押贷款.事实上,IO贷款是一种期权,可以附加到任何类型的房屋抵押贷款。“只付利息”选项意味着预定的每月抵押贷款付款只适用于贷款的利息部分,而不是本金。这是一种选择,因为如果你选择的话,你可以支付本金的一部分而不被罚款。IO选项运行一段时间,通常是5到10年。

另一个常见的假设是,IO贷款是最近为了帮助启动后9月经济复苏而创造的。11个经济。虽然IO贷款近年来确实非常受欢迎,但它们并不是新事物。IO贷款实际上已经存在了很长一段时间,在20世纪20年代有了第一个全盛时期。当时,贷款机构发放的IO贷款没有固定期限,房主只需支付贷款期限内的利息。在贷款结束时,全额贷款将到期,借款人通常会进行再融资。美国人热衷于将尽可能多的钱投资于上涨的市场股票市场IO的贷款释放了现金来做这件事。没有人能预测到的是1929年的市场崩盘。房主们眼看着他们的投资化为乌有,突然间他们无力支付每月的房屋贷款。结果,止赎率飙升,许多曾经稳定的家庭发现自己无家可归。这对经济造成了毁灭性的影响,再加上市场崩溃,导致了大萧条[来源:MSN的钱].

在新千年的早期,只付息贷款卷土重来,并且在今天仍然非常受欢迎,尽管房地产市场正在趋于稳定。在本文中,我们将看看IO贷款与标准住房抵押贷款的比较。18新利最新登入我们还将看看这种类型的贷款选择是否适合你。

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只付息vs固定利率

联邦储备委员会主席本·伯南克制定住房抵押贷款的最优惠利率。"width=
联邦储备委员会主席本·伯南克制定住房抵押贷款的最优惠利率。
盖蒂图片新闻

乍一看,IO贷款好得令人难以置信。IO贷款的月供远远少于a固定利率抵押贷款(农场).18新利最新登入然而,重要的是要明白,在IO选项期结束后,每月票据将会增加——有时会大幅增加。frm有一个固定的利率,在很长一段时间内与本金一起支付。

为了更好地理解这是如何工作的,让我们具体看18新利最新登入看IO贷款与FRM的比较:

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如果你用30年期FRM以6%的利率借了20万美元,你每月的利息和本金总额将是1,199.11美元。起初,对本金的偿付是最低限度的。随着时间的推移,利息支付得更快,更大的部分被用于偿还本金。在这种情况下,第一次支付1199.11美元有1000美元的利息和199.11美元的本金。每个月,贷款基本上都要重新计算。由于199.11美元用于偿还本金,你现在欠199,800.89美元。所以在第二个月,返还本金的金额是新余额的6%除以12[来源:华盛顿邮报》].这种分期付款的过程被称为分期付款摊销.在30年结束时,你的贷款全部还清。

同样数额、同样利率的IO贷款的运作方式不同。假设你的IO选项设定为5年固定利率。5年的月供只有1000美元,“节省”借款人每月199.11美元。这些钱都不归本金。支付只适用于利息。在5年期限结束时,你仍然欠最初的本金20万美元,但现在以当前利率摊销25年[来源:华盛顿邮报》].这将大大增加你的月供。此外,并不是所有的IO贷款都有固定的利率,你最终每月支付的钱可能比你想象的要快。一些IO贷款利率只有6个月是固定的,这是许多借款人在急于获得贷款时所忽视的房地产市场

在下一节中,我们将看看只付息贷款是否适合你。

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选择只付息贷款

有些人用IO贷款存下来的钱投资股票市场。"width=
有些人用IO贷款存下来的钱投资股票市场。
马里奥名叫阿玉/盖蒂图片新闻

对于那些预计在未来几年收入会增加的人来说,只付息贷款最初每月还款额较低是件好事。当你知道即将加薪或升职时,在一开始就尽可能少地支付工资是一项真正的资产。

它们对那些收入波动的人也有好处。IO贷款选项带来了灵活性,在经济拮据的月份只支付最低还款额,或者在你有更多可支配收入时支付额外的款额。额外的付款将应用于本金而没有罚款,一旦IO期限结束,将降低您将支付的摊销付款。如果你有IO贷款,这是一个好主意,只要你可以削减本金。如果你不这样做,一旦重新计算贷款,你可能会遭受“还款冲击”。

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IO选项的另一个优点是,您可以获得比FRM更多的房子。这是第一次的常见做法购房者就是先买一套“入门房”,然后在升值后卖掉获利。在这一点上,他们可以得到一个更大的第二个家。较低的初始期限的IO贷款可以让你跳过第一套房子,直接去更大的房子。

一个明智的房主在他或她的投资也可能受益于IO贷款。更大的现金流允许更多的钱可用来玩股票市场或者投资其他赚钱的机会。为了成功,你其他投资的回报率必须高于你的抵押贷款利率。如果你有6%的IO贷款,而你的投资回报是10%,你做的是对的。

信用卡其他高息债务可能会让一个希望取得成功的家庭陷入瘫痪。应用你的IO贷款提供的可支配收入来偿还债务是实现财务自由的好方法。

如果你计划在期权期内“翻转”你的房子以获得投资回报,IO贷款也可能是一个好主意。使用劳动修复一个老房子是一个伟大的方式来最大化你的利润。这里最重要的一个因素是你的房子在这段时间会升值。有一段时间,美国的房地产迅速升值,炒房者变得富有。现在,泡沫已在一定程度上破裂,大多数市场的升值已趋于平稳或有所下降。

有了这些例子,财政纪律是成功的最重要因素。如果你没有足够的自制力,不能把多余的钱花在巴哈马群岛的度假上,那么你就不能最大限度地发挥你的IO选项的好处。在下列情况下,你可避免申请IO贷款:

  • 你在其他投资上并不明智。
  • 你的收入预计不会增加。
  • 你不够自律,不能偿还本金。
  • 你的房子不会升值。
  • 你觉得押注利率上升不是明智之举。

做足功课,向不止一位财务顾问或抵押贷款经纪人寻求外部意见是很重要的。与任何以佣金为基础的行业一样,你的抵押贷款经纪人的诚信在你计划的成功中起着至关重要的作用。有些经纪人会想尽一切办法让你在虚线上签字。帮你自己一个忙——货比三家,计算一下数字,不要在追求你梦想中的房子时忘乎所以。

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更多优质链接

  • 《可调利率抵押贷款消费者手册》,federalreserve.gov, 2007年5月17日。http://www.federalreserve.gov/pubs/arms/arms_english.htm
  • Fisher, Jonas D.M.和Quayyum, Saad。《世纪之交的房地产大繁荣》,摘自《芝加哥住房研究》,2006年。http://www.chicagofed.org/publications/economicperspectives/ep_3qtr2006_part3_fisher_quayyum.pdf
  • Guttentag,杰克。“只付息贷款:不神奇,通常不明智”msn.com, 2007。http://moneycentral.msn.com/content/Banking/Homefinancing/P118084.asp
  • 卡斯,本尼·L。“只收利息的借款人在孤注一掷。”华盛顿邮报,2006年2月25日。http://www.washingtonpost.com/wp-dyn/content/article/2006/02/24/AR2006022400869.html
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