我应该合并我的信用卡吗?

当你考虑合并时，另一件需要考虑的事情信用卡余额转移是你如何影响你的整体信用评级。18新利最新登入巩固你的循环债务可能会给你信用评分提高或降低——这取决于你如何处理你的旧信用卡，以及你的信用利用率。

你的信用评分，或FICO评分，是贷款机构用来帮助确定你对自己的钱有多负责任，以及借钱给你的风险有多大;18新利最新登入你的信用评分越高，贷款给你的风险就越低。虽然这个数字是由许多变量决定的，但有几件事是确定的:你所欠的钱与你可用的信用事项有关——这被称为你的信用利用率。例如，假设你有三张信用卡，每张信用卡的限额为15,000美元。你每张卡上有5000美元，总共有15000美元的债务和45000美元的信用额度。如果你将15,000美元的债务转移到一张限额为20,000美元的新信用卡上，并关闭你的旧信用卡，你的信用评分实际上可能会下降。为什么?您的信用利用率发生了变化。虽然你所欠的金额没有变化，但你的可用信贷额度已经下降，新的比率使你对贷款人来说更有风险。

虽然你对你的新卡提供的信用额度有多少没有太多的投入，但你确实可以控制你的旧18新利最新登入的、现在没用过的账户。保留这些账户，但不使用，你就不会对你的可用信用额度产生负面影响，或者反过来，你的信用利用率。

然而，最终，如果你仔细计算数字，发现你无法在低利率或零利率的时间框架内支付新的低息卡的余额，那么余额转账可能不是实现你省钱目标的正确解决方案。接下来让我们谈谈其他的选择。

余额转移并不是整合信用卡债务的唯一选择。对一些人来说，将信用卡债务合并为一个债务合并贷款或将信用卡债务滚动到另一笔贷款中，如房屋净值贷款、房屋净值信贷额度(HELOC)或无担保信贷额度(ULOC)可能更明智或更可行，因为最好的余额转移优惠通常是为信用评分非常好的人保留的。

余额转移将你的债务从一张信用卡转移到另一张信用卡，但最终它仍然是信用卡债务，信用卡债务被认为是无担保债务。无担保债务意味着没有任何东西作为抵押品。另一方面，担保债务基本上意味着你以某物为抵押借钱。你的抵押贷款例如，是有担保债务;如果你拖欠抵押贷款，银行可以对你的房子留置权或取消抵押品赎回权。将信用卡债务滚动到有担保的贷款中有利弊。例如，虽然你可以申请房屋净值贷款的利息作为税收减免，这是加分项，但如果你在偿还贷款方面遇到困难，你就有失去房子的风险，这正好是加分项。

债务合并贷款可能是一个很好的解决方案，为那些希望合并他们所有的无担保债务，包括信用卡债务和商店卡债务，成为一个有担保的贷款。债务合并贷款通常提供更低、更可控的月供计划，但它们是有代价的，从字面上看——月供较低通常是还款期限较长的结果，这可能意味着你最终会支付更多的费用。

最后，没有什么解决方案是完美的——在贷款偿还信用卡债务的两年内，70%的人会发现自己有相同或更多的债务[来源:麦克卡尼］．或者，如果它符合你的预算，不要把信用卡债务集中在你的还款上:按时还款，如果可能的话，支付高于最低还款额的金额，首先还清利率最高的那张卡，以产生最大的影响。

最初发表于2013年2月20日