18新利最新登入手机银行如何运作

30年来，金融机构一直在寻求满足客户对更多便利的需求。首先是自动柜员机1969年，纽约化学银行向美国公众介绍了这种ATM机。它只不过是分发而已现金但随着时间的推移，自动取款机逐渐发展成为真正的“银行之外的银行”，提供全套金融交易。

然后在20世纪90年代中期出现了互联网银行，消费者可以通过连接互联网的家用电脑访问他们的金融账户。尽管网上银行承诺提供终极便利，但随着银行解决技术问题并建立消费者信任，网上银行的增长缓慢而试探性。如今，网上银行已经达到了一个临界规模，大约35%的美国家庭在网上进行银行交易[来源:18luck手机登录信息周刊］．

然而，在客厅的电脑上进行银行业务仍然有一些严重的限制。首先，根据美国人口普查局2003年进行的一项研究，只有62%的美国家庭拥有电脑。只有28%的美国人拥有宽带互联网接入，而这对高效、便捷的服务至关重要[来源:高］．然而，最大的问题是流动性。18新利最新登入即使有移动PC在美国，几乎不可能在地球上任何地方保持连接。

但手机却不是这样。它们可以被携带到任何地方，而且被大量的人携带。美国有超过2.38亿人拥有手机。这是人口的78%。全球移动电话用户超过32.5亿人，其中欧洲的普及率超过100%[来源:游戏邦]ZDNet］．

如果移动电话只提供语音数据，那么它们作为提供银行服务的工具的使用就会受到限制。然而，大多数手机也提供短信18新利最新登入功能，而且越来越多的手机支持网络。这使得手机成为银行提供各种各样服务的理想媒介。

银行根据信息流动的方式对这些服务进行分类。18luck手机登录18新利最新登入一个拉交易是指手机用户主动向银行要求服务或信息的交易。18luck手机登录例如，查询帐户余额就是一个拉事务。转账、支付账单或请求交易历史记录也是如此。因为银行必须根据用户请求做出响应或采取一些行动，所以拉式交易被认为是双向交换。

一个推另一方面，交易是银行根据一套规则发送信息的交易。18luck手机登录最小余额警报是推事务的一个很好的例子。客户定义了规则——“当我的余额低于100美元时告诉我”——银行在该规则适用时自动生成一条消息。每当有借方交易或账单支付时，都可以发送类似的警报。正如这些例子所说明的，推送事务通常是单向的，从银行到客户。

您还可以根据服务的性质对手机银行进行分类。基于交易的服务，例如资金转移或账单支付，涉及资金从一个来源转移到另一个来源。基于查询的服务则不然。它们只需要对用户查询作出响应。下面的图表总结了这些不同类型的手机银行服务。

	推	拉
事务		资金转帐 分期付款 股票交易 检查订单
调查	最低余额警告 信用卡/借记卡警报 缴费提醒	账户余额查询 对账单查询 检查状态查询 交易历史记录

显然，推事务不像拉事务那么复杂。移动银行解决方案的复杂程度也各不相同，有些只能提供实体分行所提供的一小部分服务。在这方面，手机银行并不总是提供全面的银行服务。影响这一点的因素是使用的手机类型，移动用户的服务计划和银行的技术框架。接下来我们将讨论这些技术。

移动银行有四种基本方式。前两者所依赖的技术几乎是所有设备的标准功能手机．

交互式语音应答(IVR)
如果你曾经叫过你的信用卡在迷宫般的提示中漫步——“英语，请按1;要了解帐户信息，请按2”18luck手机登录——这样您就熟悉交互式语音应答了。在手机银行，它是这样运作的:

1. 银行向客户宣传一组数字。
2. 客户通过手机拨打IVR号码。
3. 欢迎他们的是一个存储的电子信息，后面跟着一个选项菜单。
4. 顾客按键盘上相应的数字来选择一个选项。
5. 文本转语音程序会读出所需的信息。18luck手机登录

IVR是所有解决方案中最不复杂和最不“移动”的。事实上，它根本不需要手机。它还只允许基于查询的交易，因此客户不能将其用于更高级的服务。

短讯服务
在某些圈子里，手机银行和短信银行业是同义词。这是因为短信银行使用的是手机的标志性活动——短信。SMS工作在推送模式或拉式模式。在pull模式下，银行向移动用户发送单向短信，提醒他们某个账户的情况或推广一项新的银行服务。在推送模式下，移动用户向指定号码发送带有预定义请求码的文本消息。然后，银行会回复一条包含具体信息的回复短信。18luck手机登录

短信银行有几个优点:

• 它适用于几乎所有手机，无论制造商、型号或运营商。
• 这是一种熟悉的、无处不在的技术。2007年全球共发送了1.5万亿条短信，根据Gartner的数据，到2010年，这一数字将会增长到2.3万亿条。ZDNet］．
• 发短信相对来说比较划算。如果单独购买短信，每条短信(发送或接收)的费用通常为10至15美分，但如果是每月通话计划的一部分，则只需1美分或更少。
• 它容纳双向通信，允许消息由银行或客户发起。

短信的缺点与短信固有的局限性有关。例如，消息的长度只能是160个字符。另外，也不能保证消息真的会被传递给它的接收者。但对银行来说，最麻烦的是短信无法提供定制界面。更先进的移动银行解决方案，比如我们将在下一节讨论的那些，可以克服这些挑战。

下一代手机银行与互联网银行的模式最为相似。它需要一个应用程序(浏览器或独立应用程序)和一个更高级的应用程序智能手机运行它。智能手机更像真正的个人电脑，有一个可识别的操作系统以及高级功能，如增强的数据处理和连接。建立这种类型的手机银行有两种方法。

无线应用协议(WAP)
WAP是一种技术架构，可以通过移动电话访问互联网页面。因为它包含了浏览器的概念，服务器， url和网关，

WAP提供了一种类似于在家用电脑上进行网上银行业务的用户体验。对于许多银行来说，这是一个很有吸引力的功能，客户不需要下载任何专有软件就可以获得完整的服务和交易。

WAP银行业务确实有其缺点:

• 在移动电话上运行的浏览器必须在非常小的屏幕上运行。因此，银行必须创建“移动友好型”网站，以便在狭小的空间内更有效地工作。即使有这样的调整，完成任务所需的点击次数也会令人望而却步。
• WAP银行需要智能手机或PDA，但这类设备只占正在使用的手机的不到10%。即使客户拥有支持wap的手机，他或她也可以选择不注册上网所需的更昂贵的数据套餐。
• 手机缺乏反水平病毒和个人防火墙保护现在被认为是个人电脑的标准。
• 双向交流是不可能的。客户可以发起对话，但银行不能。

独立移动应用
一些银行现在提供可下载的客户端，移动用户可以使用它来访问银行服务。这些移动应用程序提供了可靠的渠道，使用户能够进行甚至复杂的交易。它们还允许银行定制界面，并相应地赋予其品牌。

尽管这种解决方案可能代表了移动银行的未来，但也存在一些问题。首先，用户被迫下载、安装和学习专有应用程序。不仅如此，应用程序还必须针对它所在的每一部手机进行定制，这大大增加了开发成本。就像WAP银行中使用的移动浏览器一样，这些独立的应用程序很容易受到攻击攻击，可用性有限，只能满足客户主动的交流。

当一家金融机构准备迎接移动银行革命时，它必须权衡这些不同解决方案的优点和缺点，以决定哪一种解决方案最能满足其客户和自身技术基础设施的需求。在下一节中，我们将介绍两家领先银行的具体移动银行解决方案。

尽管包括美联银行、华盛顿互惠银行、富国银行和ING Direct在内的多家金融机构都推出了手机银行服务，但我们将介绍两家规模最大、最发达的手机银行——美国银行的手机银行和花旗银行的花旗手机。

美国银行的手机银行
美国银行选择无线应用协议作为其技术平台。这意味着任何可以上网的手机都可以使用这项服务，而无需下载任何软件。18新利最新登入但是，任何想要使用手机银行服务的客户都必须在网上银行设置。这是因为所有的转账和收款人信息都必须建立在一个18luck手机登录个人电脑在移动银行进行支付或转账之前。一旦满足这些标准，客户可以:

• 查看他们的支票，储蓄，信用卡，抵押贷款、信用额度、贷款和其他美国银行账户
• 随时随地支付账单
• 将资金从一个美国银行账户转到另一个账户
• 定位分支机构或自动取款机
• 得到地图和方向

美国银行宣称其手机银行是免费的，但这并不意味着客户不会产生成本。他们将根据他们的移动运营商收取访问费率。那些希望定期使用手机银行的用户最好注册一个数据套餐，每月支付一定的费用，提供一定的数据和短信流量。这样的计划可能比支付几笔一次性费用更具成本效益。

花旗银行的Citi Mobile
花旗银行选择了基于应用程序的移动银行服务。与美国银行移动银行一样，花旗移动银行也要求用户花一些时间在个人电脑上设置这项服务。花旗移动(Citi Mobile)的客户还必须下载软件，这是一款定制的花旗品牌界面。这个过程是这样18新利最新登入的:

花旗银行的客户登录他们的网上银行账户，然后输入他们的手机电话号码，无线运营商的名字，手机型号。此信息是必18luck手机登录要的，因为必须根据手机的制造商和型号定制Citi Mobile应用程序。

用户注册后，手机收件箱会收到两条短信:第一条是下载说明，第二条是激活密钥，这是在手机上安装应用程序所必需的。

客户下载应用程序并将其安装到他们的手机上，这个过程大约需要两到三分钟。

接下来，客户启动应用程序并输入他们的激活密钥和手机号码来启动移动银行服务。他们已经准备好签约了。每次登录时，客户都需要输入他们的电话接入码——与他们使用花旗银行电话银行服务的代码相同。

花旗移动接口为账户信息和活动、支付和转账提供了访问点。18luck手机登录它还允许用户查找花旗银行的位置，并通过简单的点击连接到客户服务。

花旗银行正试图通过一些创新性的手机试验来突破移动银行的界限。其中一项试验是与万事达卡的合作，美国电话电报公司(AT&T)诺基亚则涉及配售近场通信(NFC)某些诺基亚手机的芯片。通过将手机传送到读卡器几英寸的距离内，NFC芯片可以用于向用户的信用卡或借记卡支付费用。这样的支付被称为an支付在手机银行领域，这是一个令人兴奋的概念。

即使手机用户没有银行账户，也可以使用手机支付。在这种情况下，手机用户从移动运营商那里购买预付费单元，然后使用这些单元向合作服务提供商或零售商支付商品和服务。一些人认为，这种类型的交易是为发展中国家或农村或偏远地区的人口提供基本金融服务的重要途径，在这些地区，人们更有可能拥有手机而不是银行账户。

因此，也许未来的手机银行广告将不再是一个美国妇女在犹他州荒地上悬挂在悬崖上，而是一个肯尼亚村民在内罗毕市中心用她的手机进18新利最新登入行转账。

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