也许你听说过，我们都应该为退休存钱。根据杂志广告和足球比赛期间的广告，你可能也听说过我们都在做糟糕的工作。我们还没有开始，我们没有存够钱，我们选择了错误的计划——似乎退休储蓄是一件没有人做对的事情。
我们是来向你保证的。如果你在烦恼你的401 (k)或者传统的个人退休账户罗斯IRA或任何其他退休计划都不“正确”，你可能会在晚年过得很好。有个计划就是很棒的第一步。为退休储蓄有各种各样的方法，没有一种方法天生就比其他方法更好。这实际上只取决于你想要什么样的福利，你的工作场所可能为你提供什么，以及你想要处理什么样的税收后果——无论是现在还是将来。
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让我们先来谈谈什么是401(k)计划——为了做到这一点，我们来谈谈完全不同的东西:养老金。养老金以前是公司给退休的员工提供的，结构很简单。该养老金将在前雇员退休期间为其提供稳定的收入。雇主完全控制了他们。在20世纪80年代，雇主开始逐步淘汰养老金，改用更便宜的401(k)计划[来源:《华尔街日报》］．虽然大多数雇主仍在为401(k)计划缴费，但实际上员工也会从工资中扣除一些钱来为401(k)计划缴费。大多数计划都是基于股票市场的:它们包含股票、债券和货币市场投资，由员工为它们选择最佳组合。换句话说，你可以用投资401(k)计划的资金承担或多或少的风险，但总的来说，你也受到股市的摆布。
401(k)计划的好处是，许多雇主会在一定限度内匹配你的缴费。因此，如果你的雇主将你10万美元工资的3%匹配起来，你可以投入3000美元，你的雇主也将贡献3000美元。你可以贡献更多，但你的雇主就是不满足。[来源:《华尔街日报》］．此外，你的钱是自动扣缴的，所以在你的纳税申报单上不作为收入纳税。甜蜜的,对吧?
嗯，没那么快。因为当你在退休时从401(k)计划中取出这笔钱时，你必须为此纳税。从本质上讲，401(k)计划中的任何分配都被视为收入。你的收入会按照你的税率纳税;你可能在更高的位置税率[来源:Fidelity]。因此，虽然401(k)计划当然是一个很棒的退休计划，当你缴纳时可以省去纳税义务，但如果你想在退休期间获得免税收入，你应该考虑罗斯个人退休账户。虽然你要为你预先贡献的钱纳税，但你不必为分配而纳税(来源:富达)。
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