5罗斯之间的差异和传统的401 (k) s

大多数美国人可能熟悉的401 (k)计划,即“传统的401 (k) s。”Created in 1980 by a benefits consultant specifically for his employer, The Johnson Cos., the savings plan allowed workers to sock away money with pretax dollars that were matched by The Johnson Cos. With defined benefit plans (pensions) already on the decline, American employers jumped on the innovative 401(k) plan as a cost-saving alternative. By 2013, nearly 95 percent of private employers were offering these plans to employees [source: Anderson].

罗斯401 (k)的只有2006年,因此并不知名。它结合了功能从传统的401 (k)和罗斯个人退休账户(IRA)。尽管罗斯401 (k) s是越来越受欢迎,他们还经常不习惯。只有15%的退休计划参与者通过嘉信理财使用,例如,尽管66%的计划赞助商提供的选项。在先锋集团,这个数字是9%,尽管46%的公司他们处理提供罗斯401 (k) s[来源:旗]。

这并不意味着该产品是有缺陷的。相反,专家说人们很难确定一个传统的401 (k)或罗斯401 (k)是正确的。为自己来帮助你开始了,让我们看看五他们之间的分歧。

5:税前和税后

吸引人的一件事为退休储蓄通过传统的401 (k)计划是你藏把税前美元。这降低了你的整体税收负担。例如,假设你每月赚3000美元,税率是30%。如果你不节省钱为退休,你每个月支付900美元的税(3000 x .30 = 900美元)。但如果你做出200美元贡献一个传统的401 (k),这200美元从你的税前总收入中减去。所以你只支付840美元的税(3000 - 200美元= 2800美元;x 2800 .30美元= 840美元)。

罗斯401 (k) s工作不同。你只能导致罗斯401 (k)你的工资征税后[来源:国税局]。所以你必须支付900美元月薪3000美元,然后再200美元,把它放到你的罗斯401 (k)。但不要让这个自动摇摆你的考虑。这些计划还有其他好处,传统的401 (k) s不提供,你会很快学会。

4:实得工资

传统的401 (k)车主享受另一个优点是,导致传统的401 (k)意味着更高的薪水,而使用罗斯401 (k)导致一个苗条。使用前面的例子的月薪3000美元,30%税率和200美元每月401 (k)的贡献,这是数学是如何工作的。18新利最新登入与传统的401 (k),你的贡献将先减去200美元每月总收益:3000 - 200美元= 2800美元。接下来,剩下的工资将被征税:2800 x .30 = 840美元。当你减去税款(840美元)从你的剩余工资(2800美元),您就完成了一个月实得工资1960美元。

如果你选择了一个罗斯401 (k),然而,你将会有一个略小18新利最新登入的工资每个月你的税收将会基于你的工资总额计算,而不是你的post - 401 (k)贡献工资(3000 x .30 = 900美元)。接下来,你的税收将被删除从你的薪水:3000 - 900美元= 2100美元。现在你可以让你的401 (k)的贡献:200美元2100 - 200美元= 1900美元。这1900美元的薪水低于60美元是你会得到如果你资金传统的401 (k)。

你怎么处理这些额外的60美元通过传统的401 (k)吗?如果你投资,你添加更多的退休。但如果你像大多数人一样你可能花掉它。在这种情况下,罗斯的401 (k)可能会更有益,因为这额外的钱被捕获并允许成长。可能您可能有一个数量的钱撤出在退休时高于401 (k)[来源:富达]。

3:雇主贡献

尽管401 (k)计划今天很受欢迎,总是会有员工不去注册一个,即使他们想要这样做,或者根本不关心提前计划。当然,这可能是非常危险的,如果他们得到很少或没有退休储蓄,享年62岁。一些公司选择推动员工智慧的退休计划通过自动登记在401 (k)计划。如果员工不想加入,他们必须退出。当雇主有这样强制登记,依法必须到一个传统的401 (k)计划——这就是员工的贡献,以及雇主贡献的[来源:《福布斯》]。

如果雇主提供了传统的401 (k)计划和罗斯401 (k),由员工要求打开一个罗斯401 (k)。即使这样,根据法律规定,任何雇主贡献仍将进入公司的传统的401 (k)。然而,这可能不是那么糟糕。如果员工贡献资金罗斯401 (k)和他们的雇主为传统的401 (k),多样化员工的储蓄[来源:《福布斯》]。

2:取消税收

这就是回报来当你有一个罗斯401 (k)——的时候撤回你的储蓄和随后的投资收益。因为你纳税前收益你抽取一些钱进你的罗斯401 (k),没有税收征收提款时,假设你持有账户至少5年和撤军符合特定标准。联邦政府和大多数州所得税征收当你把金钱和利润从一个传统的401 (k)计划,因为你的存款不征税当你第一次让他们[来源:国内收入署]。

它当你的钱征税有影响吗?可能。如果你的税率是一样的百分比在退休,因为它是你工作的时候,你可能会得到相同数量的钱你是否有一个传统或罗斯401 (k)[来源:旗]。但如果你的税率更高的退休,罗斯401 (k)可能是你最好的选择。如果是低,传统的401 (k)可能会净你一个更好的回报。当然,谁能预测他们的税率将在未来,尤其是退休很多年了吗?有些人对冲自己的赌注,分裂他们的退休钱在两个选择之间。

1:展期的机会

有时是有意义的滚动你的401 (k)计划。“展期”你的投资基金意味着转移到贵公司的401 (k)到一个传统个人退休账户(IRA)或罗斯IRA。人们经常这样做当他们换工作因为ira倾向于提供更多的投资选择超过401 (k)计划。如果你有一个传统的401 (k)计划,你可以滚到一个传统的爱尔兰共和军免税。你也可以滚到罗斯IRA,尽管这将需要你交税,因为这将被视为一个转换。

罗斯401 (k) ?你可以滚到一个没有纳税的罗斯IRA。(尽管美国国税局说你必须开始带取款罗斯401 (k) 70年,6个月,与传统的401 (k),没有什么阻止你滚在此时变成一个正常的罗斯IRA。)唯一的此举不能是席卷你的罗斯在一个传统的爱尔兰共和军401 (k)。另一个限定符:任何翻转到罗斯IRA,无论是传统的401 (k)或罗斯401 (k),只能发生如果你调整后的总收益低于一定数量的翻转纳税年度[来源:Investopedia,先锋]。

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作者注:5罗斯之间的差异和传统的401 (k) s

我了解罗斯和传统的401 18新利最新登入(k) s工作,但我不知道任何人都可以决定哪些是如何更好的为他们的特殊情况。这是一件好事我嫁给了一个会计。我会坚持的话,他可以处理的数字。

来源

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Holsopple,斯科特。“退休基本知识:IRA或401 (k) ?”U.S. News & World Report. Feb. 6, 2013. (Nov. 14, 2014) http://money.usnews.com/money/blogs/the-smarter-mutual-fund-investor/2013/02/06/retirement-basics-ira-or-401k
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施泰纳Sheyna。“罗斯IRA, 401 (k):有什么区别吗?”Bankrate. March 9, 2010. (Nov. 14, 2014) http://www.bankrate.com/finance/retirement/roth-ira-401-k-what-s-the-difference.aspx
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